Держава більше не хоче гарантувати вклади Ощадбанку

Фото: прес-служба Ощадбанку

Мінфін планує позбавити Ощадбанк державної гарантії за вкладами населення. Зниження рівня гарантій з «безлімітного» до 200 тис. Грн стане неминучим у разі навіть часткової приватизації держбанку. Банкіри підтримують усунення антиринкового переваги їх конкурента. Після цього залучати вкладників Ощадбанку стане складніше.

без гарантій

Уже в 2017 році Ощадбанк може втратити одного зі своїх конкурентних переваг - державних гарантій по 100% вкладів населення. Про це йдеться в проект «Напрямів і принципів розвитку держбанків до 2025 року», який розробляє Мінфін.

Держава поступово відмовиться від повної гарантії депозитів населення в Ощадбанку. «Рішення про терміни і умови приєднання до ФГВФО і скасування держгарантії за вкладами клієнтів в Ощадбанку в середньостроковій перспективі буде прийнято на основі економічного аналізу наслідків і ризиків для банку і банківського сектора, - йдеться в проекті стратегії. - Аналіз повинен бути проведений керівництвом банку за участю незалежних експертів, а рекомендації - затверджені новим наглядовою радою і подані до Кабміну в 2016 році ».

Економічним підставою для поширення на Ощадбанк єдиної для всіх банків системи гарантування депозитів стане те, що до 2017 року Мінфін планує продати приватним інвесторам не менше 25% акцій державних Ощадбанку і Укрексімбанку. Прихід в банк приватного інвестора і збереження повної держгарантії, на думку Мінфіну, несумісні.

Зараз «особливий» статус Ощадбанку прописаний в ст. 57 закону «Про банки і банківську діяльність». Тому установа не є учасником Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) і не відраховує йому регулярні збори, за рахунок яких виплачуються вклади в ліквідованих банках. В ході змін Ощадбанк вперше стане членом ФГВФО.

Для цього йому доведеться заплатити близько 0,5 млрд грн: початковий внесок складе 1% статутного капіталу (299 млн грн), 0,5% від суми депозитів у гривні (140 млн грн) і 0,8% - в іноземній валюті (115 млн грн). Такий великий одномоментний платіж може зробити банк збитковим, хоча в стратегії зазначено, що Ощадбанк має вести беззбиткову діяльність.

Роздрібні вклади в другому 100% -ному держустанові - Укрексімбанку - гарантуються ФГВФО, як і вклади в приватних банках. Але реформа сектора торкнеться і його. До 2017 року, згідно з проектом, Укрексімбанк згорне роздрібний напрямок і продасть не менше 25% акцій.

Перед вкладниками рівні

Ощадбанк - великий гравець, і його дестабілізація може зачепити багатьох. За підсумками дев'яти місяців обсяг вкладів фізосіб у держбанку становив 42,6 млрд грн, більше коштів приватних вкладників накопичено тільки в ПриватБанку (121,5 млрд грн). «Ми позитивно оцінюємо це рішення і вітаємо його. І вважаємо, що воно не вплине на вкладників Ощадбанку. Це прекрасний, надійний банк з дуже прогресивним менеджментом », - оцінив ініціативу Мінфіну перший заступник голови правління ПриватБанку Олег Гороховський. Хоча ще рік тому, коли Ощадбанк почав активно робити в рекламі акцент на тому, що розміщені в банку вклади гарантуються в повному обсязі державою, Олег Горохівський прокоментував те, що відбувається в держбанку так: «При тому що деякі методи конкуренції Ощадбанку викликають серйозні питання щодо їх етичності і порядності, підхід і цілеспрямованість Андрія Пишного (глава правління. - ред.) викликають повагу, а місцями навіть співчуття ».

«Скасування держгарантій по Ощадбанку - правильний крок. Наявність у нього держгарантій створює умови нерівної конкуренції між банками. Крім того, є невелика ймовірність того, що саме через механізм держгарантій ризики Ощадбанку можуть лягти на держбюджет », - вважає голова комісії з банківського аналізу Українського товариства фінансових аналітиків Віталій Шапран.

У зоні ризику - клієнти з вкладами на суму понад 200 тис. Грн, що не покриваються гарантіями Фонду. «Не дивлячись на те що окремого напрямку по роботі з клієнтами private banking в Ощадбанку немає, клієнтів з вкладами понад 200 тис. Грн там досить багато. Але вони йшли в банк не тому, що у нього були держгарантії, а тому що це держбанк. Велику роль грали і менеджери, до яких ці клієнти приходили », - каже неофіційно один з фахівців в сегменті private banking. У доларовому еквіваленті це понад $ 8,5 тис.

Але навіть без додаткової гарантії держбанк залишається держбанком, адже коли збанкрутував квазідержавний банк «Київ», то, незважаючи на те, що на нього поширювалися тільки стандартні гарантії Фонду (фізособам - до 200 тис. Грн, а юрособам - 0 грн), всі зобов'язання перед клієнтами банку «Київ» були передані іншому квазігосбанку - Укргазбанку. «Навіть без 100-процентного гарантування повернень вкладів довіру до держбанку все одно буде вище, ніж до комерційного. Адже між неплатоспроможністю державного банку і неплатоспроможністю держави можна ставити знак рівності », - пояснює виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова.

Удар по репутації

Втім, рішення Мінфіну несе в собі цілий ряд довгострокових ризиків. «Це помилкове рішення в момент повної недовіри до банківської системи. Спочатку потрібно прийняти рішення про приватизацію Ощадбанку, потім знайти інвестора і тільки після цього говорити про скасування держгарантій. Це перспектива в кращому випадку 2020 року. Ніхто не продає і не купує банки в період кризи. До того ж в Ощадбанку величезна соціальна складова: через нього працює Пенсійний фонд. Як банк пояснить пенсіонерам в сільській місцевості, що їх кошти не будуть гарантуватися державою? »- здивований глава Української міжбанківської валютної біржі Анатолій Гулей, який очолював Ощадбанк в 2007-2010 роки.

Глава Ради НАБУ Роман Шпек вважає, що найкраща гарантія для будь-якого банку - неучасть у схемах фінансування бюджету і підтримки держкомпаній, що поліпшить портфель. «Навіть якщо банк державний, форма управління ім повинна бути ринковою. Для цього потрібно вже зараз сформувати наглядову раду з незалежних членів і впровадити ефективний ризик-менеджмент », - зазначає він.

Після скасування держгарантій Ощадбанку стане складніше залучати нових клієнтів. «Думаю, таке рішення досить відчутно вдарить по потенціалу Ощадбанку: він позбудеться свого найсильнішого раціонального переваги. Але на середнього клієнта Ощадбанку - пенсіонерів, бюджетників, пільговиків - це рішення ніяк не вплине. Ощадбанк у своїй комунікації використовував наявність держгарантій як один з аргументів, але не будував свою кампанію тільки на цьому перевагу. Тому він стане в рівні умови з іншими учасниками. А щоб бути нарівні з іншими банками, потрібно мати якість послуг і сервісів на відповідному рівні », - говорить креативний директор рекламного агентства Tabasco Олександр Смирнов.