Піти від боргів. Чи вигідно погашати кредит достроково і коли не варто цього робити

1. Сподіватися, що кредит «погасить» інфляція, не варто
2. Іноді банк може попросити повернути недоплачені відсотки при достроковому погашенні
3. «Поясніть касиру, що зайві гроші йдуть саме на дострокове погашення»
4. «Навіть якщо ви не користуєтеся кредиткою, банки все одно бачать вас в списку боржників»

Завдяки старанням Нацбанку банки останнім часом знизили ставки по кредитах для населення. На цьому тлі оформлені рік тому кредити видаються непомірно дорогими. Одні клієнти намагаються полегшити «вантаж» і намагаються погасити кредит раніше терміну. Інші, навпаки, говорять: «Навіщо поспішати з виплатою кредитів, борг все одно з'їсть інфляція». Хто ж правий?

фото з сайту: louso.ru

Сподіватися, що кредит «погасить» інфляція, не варто

Звичайно, однозначну відповідь на питання, чи варто погашати кредит раніше терміну, не ризикне дати жоден фахівець. Все залежить від конкретної ситуації. «Якщо у клієнта є вільні гроші і альтернативні способи їх розміщення, які принесуть більший дохід, то в цьому випадку можна розглянути питання про те, щоб не гасити кредит достроково», - міркує Андрій Лозейко, начальник відділу роздрібного відділу центру банківських послуг 111 Приорбанк.

Але частіше за все мова йде про ситуацію, коли зайвих грошей немає. Клієнт просто намагається з кожної зарплати віддавати банку трохи більше, ніж прописано в графіку щомісячних платежів. На думку фахівця, логіка в цьому є.

Ті, хто намагається «перекласти» відсотки по кредиту на інфляцію, проводять паралелі з кризою 2011-2012 років. Але тоді росли і ціни, і зарплати, зараз же доходи, навпаки, падають і платити за кредитами стає все важче. «Тому, якщо ви зараз можете внести певну суму і це зменшить в майбутньому платежі по кредиту на 700-800 тисяч, то варто це зробити», - акцентує увагу фахівець Приорбанк.

А ось всі розмови про те, що тим, хто розраховується за боргами раніше терміну, банк наступного разу може не дати кредит, не більше ніж «страшилки». Адже видавши кредит, банк в будь-якому випадку заробляє. «Може, банк не отримає всі відсотки, які могли б бути за весь термін дії кредиту, але через те, що ви погасили кредит раніше, в чорний список вас не запишуть», - каже Андрій Лозейко.

Іноді банк може попросити повернути недоплачені відсотки при достроковому погашенні

Згідно із законом білоруські банки не можуть брати штрафи і комісії за дострокове погашення кредитів. Причому вносити «зайві» гроші можна в будь-який день. Для цього необов'язково чекати дати чергового платежу. А ось вигідність такої «квапливості» залежить від типу вашого кредиту.

Фото з сайту my-evp.ru

Варіант перший: кредит з ануїтетними платежами

Це платежі рівними частками через рівний проміжок часу. Наприклад, ви взяли 50 мільйонів рублів під 35% річних на 4 роки. Платіж становить 1 мільйон 948 тисяч 564 рубля.

Він складається з суми основного боргу (в перший місяць це 490 тисяч 231 рубль) і відсотків (1 мільйон 458 тисяч 333 рубля). Однакова сума виходить за рахунок того, що змінюються складові платежу: сума основного боргу з кожним місяцем збільшується, а відсотки - зменшуються. У підсумку в останній місяць основний борг складе 1 мільйон 843 тисячі, а відсотки - 55,2 тисячі.

«При такій схемі платежу вигідно вносити додаткові платежі в першій половині терміну кредитування, - радить Андрій Лозейко. - Так ви менше переплатите банку за відсотками ».

Варіант другий: кредит з «хитрими» ануїтетними платежами

Сума щомісячного платежу теж завжди однакова, але ось формується він по-іншому: відсотки підсумовуються так само, як платежі за основним боргом, і діляться на весь термін кредиту. Виходить, що в перший місяць ви платили банку 1 мільйон відсотків, але насправді повинні були 2 мільйони. Така схема дозволяє банку зменшити суму щомісячних платежів, знизити кредитне навантаження, і клієнт може взяти більшу суму кредиту при свою зарплату.

«Але якщо ви через півроку вирішите закрити такий кредит, банк попросить вас повернути недоплачені відсотки», - попереджає Андрій Лозейко.

Варіант третій: кредит з диференційованими платежами

Тут платіж формується так: основний борг ділиться рівними частками на кількість місяців, а відсотки залежать від залишку кредиту.

У підсумку в перший місяць за аналогічним кредитом ви заплатите банку майже 2,5 мільйона рублів (1 мільйон 42 тисячі рублів складе сума основного боргу та 1 мільйон 458 тисячі 333 рубля - відсотки).

«У таких випадках чим більше ви відведете на дострокове погашення боргу, тим менше відсотків ви заплатите, - говорить фахівець. - Причому дострокові платежі однаково вигідні на будь-якому терміні ».

У будь-якому випадку потрібно розуміти, що всі подробиці про погашення кредиту завжди прописані в договорі. Крім того, перш ніж його підписувати, варто вивчити графік щомісячних платежів.

«Поясніть касиру, що зайві гроші йдуть саме на дострокове погашення»

Фото: TUT.BY

Часто люди думають: досить принести в банк 3 мільйони замість 2-х і можна вважати, що частина кредиту погасили раніше терміну. Але через місяць з'ясовується, що сума щомісячного платежу зменшилася не так значно, як розраховував клієнт. Особливо такі ситуації стосуються кредитів готівкою.

«Все залежить від того, як в конкретному банку налаштоване дострокове погашення кредиту, - пояснює фахівець. - Наприклад, банк може відкривати поточний рахунок (в класичному вигляді або з випуском картки), куди клієнт має можливість покласти гроші в будь-яку дату. Там вони перебуватимуть до дати планового платежу. Потім по постійно діючого платіжним дорученням кошти з цього рахунку будуть списуватися на погашення основного боргу і відсотків ».

Простіше кажучи, ви авансом вносите наступний платіж, але з кредитом нічого не відбувається. Такою можливістю, наприклад, користуються ті, хто часто їздить у відрядження і не має можливості погашати кредит день в день.

Якщо клієнт вносить суму, більшу, ніж сума поточної заборгованості, то він повинен пояснити касиру, як розпорядитися цими грошима: погасити достроково основний борг по кредиту або відправити на поточний рахунок, відкритий до кредиту, і списати їх у наступну дату планового платежу.

«Навіть якщо ви не користуєтеся кредиткою, банки все одно бачать вас в списку боржників»

фото з сайту hntr.ru

Років 5-10 тому в Білорусі іноді бували ситуації, коли клієнт думав, що погасив кредит повністю, а через якийсь час дізнавався, що він - в списку неплатників. Відбувалося це через те, що на кредитному рахунку залишалися незначні суми, наприклад, 100 рублів. І на них продовжували нараховуватися відсотки, і в підсумку збиралася кругленька сума.

Щоб цього уникнути, фахівці радили після погашення кредиту обов'язково звернутися до кредитного відділу і «закрити» кредит, підписавши необхідні папери. Зараз, в тому числі і завдяки СМС-оповіщення, такі історії практично неможливі.

Але з'явилася інша «напасти». Нерідко білоруси, які мають поновлювані кредитки, карти розстрочки, але не користуються ними якийсь час, вважають, що у них немає кредиту.

«Однак в бюро кредитних історій ці відомості відображаються як діючий кредит на всю суму ліміту. Тому, якщо людина хоче оформити великий кредит, наприклад, на квартиру, то кредитки або відкриті овердрафти можуть "завадити" йому. Через них буде зменшена можлива сума нового кредиту », - пояснює Андрій Лозейко. В цьому випадку картки варто спеціально закрити, навіть якщо ви нічого не винні банку і за кілька місяців не зробили жодної покупки з її допомогою.

Читайте також:

Дослідження: білоруси добре розбираються в знижки і готові брати кредити на навчання та розпродажі