До якого віку і зі скількох років можна брати кредити в банках
- Базові критерії для визначення оптимального віку позичальника
- Зі скількох років дають іпотеку?
- Чи дадуть вам кредит після 60?
- Пару рад пенсіонерам
- Пенсійна реформа - це плюс для збільшення віку позичальника, але ...
- До якого віку можна оформити іпотеку чоловікам і жінкам?
- До скількох років дають іпотеку на квартиру військовослужбовцям
- Віковий ценз при кредитуванні бюджетників і молодих сімей
- У яких банках і до якого віку можна брати іпотеку в 2018 році
- На що реально впливає вік позичальника
Обмеження віку позичальника в кредитних організаціях цілком природно: надати кредит тільки початківцю доросле життя юнакові і людині передпенсійного віку для банку однаково ризиковано. Головні критерії відбору заявників (платоспроможність і вік), пов'язані між собою, і банки намагаються встановлювати вікові межі, як можна більше відповідні періоду максимальної активності і працездатності позичальника, а це 25 - 50 років. Відповімо сьогодні на питання:
- На підставі чого встановлюються вікові обмеження?
- До якого віку дають іпотеку на житло найпопулярніші банки?
- До скількох років можна взяти іпотеку військовим, бюджетним працівникам і молодим сім'ям?
- Чи можна взяти кредит пенсіонеру?
зміст сторінки
Встановлення вікового нижнього і верхнього меж, дискримінаційне по своїй суті, є вимушеним заходом страхування для кредитної організації. У кожного банку своя планка ризику - цим і пояснюються різниця вимог до віку позичальника.
Базові критерії для визначення оптимального віку позичальника
Головними критеріями визначення вікових планок є:
- вік повноліття (в РФ він настає з 18 років);
- пенсійний вік (в даний час він становить 60 років для чоловіків і 55 років для жінок), але вже обговорюється законопроект про плавніше підвищення ПВ, починаючи з 2019 року відповідно до 65 і 63 років.
У 1997 році АІЖК встановило рекомендовані вікові межі для позичальників - 18 - 65 років. Дані значення є стандартними, але банки мають право змінювати їх на свій розсуд.
Зі скількох років дають іпотеку?
До нижньої вікової базової кордоні більшість банків зазвичай додає ще від 3 до 5 років:
- від вісімнадцяти років дають іпотечний кредит лише по окремим пільговим програмами ( студентам , Молодим фахівцям) і на певних умовах;
- в стандартних іпотечних програмах мінімальний вік від 21 до 23 років.
Така підстраховка необхідна з таких причин:
- У Росії 11-класне шкільну освіту, а в багатьох пострадянських країнах - 12-класне. Виходить, що 17 - 18 років - сьогодні це вік абітурієнта в російських вузах. 18-річний жовторотий студент без накопичень і постійної роботи - це явно ще не клієнт банку. А ось молодий спеціаліст у віці 21 - 22 роки, який вирішив залишитися в Росії і влаштувався на роботу, вже дозрів для фінансових відносин з кредитором.
- Чи не надійшли до ВНЗ відразу після школи юнаки, громадяни РФ, відразу ж потрапляють під опіку військкомату і підлягають осіннього призову. Після виконання військового обов'язку в 20 - 21 років вони стають студентами або шукають роботу. Це вже потенційні позичальники, які пройшли початковий етап дорослішання, і банки починають брати їх до уваги.
Чи дадуть вам кредит після 60?
Верхня межа, встановлений банком - це той вік, який досягне людина, виплативши повністю кредит.
До верхнього базисного значенням 65 років банки можуть додати 5 - 10 років або відняти 5 років - все залежить від статусу й орієнтації кредитної організації:
- Змінюють стандартну норму в бік збільшення ті КО, які:
- є солідними великими високоліквідними установами з великою кількістю фінансових інструментів;
- йдуть в ногу з часом, розуміючи, що тривалість життя (в цивілізованих країнах точно) збільшується, і вікова дискримінація Не додає престижу банку;
- враховують той факт, що більшість пенсіонерів ще цілком працездатні.
- Зменшують вікову верхню норму банки, які дотримуються думки про те, при виході на пенсію людина зазвичай втрачає працездатність, а значить може виникнути ризик неповернення кредиту.
Людина, який звернувся за кредитом в 60 років, вже підійшов впритул до максимально допустимому віком кредитування. Банки, де верхній віковий рівень - 60, кредит прохачеві точно не видадуть. Решта, у яких поріг вище, дадуть позику на термін, що дорівнює різниці між верхнім віковою межею і реальним віком пенсіонера. Термін кредитування для шістдесятирічного - від 5 до 15 років.
У більшості випадків, особливо якщо пенсіонер вже не працює, банк висуває додаткові вимоги:
- внесення великої початкового внеску або ще одного майнової застави;
- порука, участь декількох позичальників.
Пару рад пенсіонерам
- Беріть кредити в великому банку, лояльному до літніх клієнтам, навіть якщо вам потрібен короткострокову позику всього на 5 років: наприклад, Ощадбанку, ВТБ, Транскапіталбанк. Тут встановлена планка 75 років - це підвищує шанси позитивного розгляду вашої заявки.
- Якщо вам не вистачить терміну кредитування, а рефінансувати іпотеку буде неможливо за віком, погасіть залишок боргу по іпотеці за рахунок споживчого кредиту: він надається пенсіонерам до 5 років.
- Залучайте в поручителі і созаемщики своїх дітей і онуків, на яких ви збираєтеся заповідати квартиру, куплену в іпотеку. У цьому випадку банк може не боятися видавати кредити навіть і в 70 років.
Таке давно практикується в Європі, де іпотеку відкривають терміном на 100 років: вона просто переходить від одного покоління до іншого. Незрозуміло, чому наші банки в усьому люблять створювати проблему.
Пенсійна реформа - це плюс для збільшення віку позичальника, але ...
Якщо пенсійна реформа, законопроект якої був запропонований недавно, в країні буде-таки прийнята, то хоча б один плюс від неї буде в більшій лояльності банків до літніх позичальникам, і швидше за все більшість банків збільшать верхній віковий рубіж кредитування.
Більше плюсів для самих пенсіонерів від збільшення пенсійного віку поки немає. Напевно, їм важливіше не можливість взяти під старість кредит, а гідні умови життя:
- висока пенсія, на якій можна встигнути пожити *;
- можливість відпочинку і подорожей.
Прикро бачити, як пенсіонери за кордоном і в 80 років свіженькі і бадьоренько роз'їжджають по всьому світу на свою пенсію, а наші ледве зводять кінці з кінцями. Але їм говорять, що вони стали жити веселіше, довше, і є зайвим баластом для держави - так сприйняли реформу багато.
*Для довідки:
- Очікувана тривалість життя (ОПЖ) в Росії в 2017 р склала в середньому 72 роки - це 120 місце в світі.
- Розбіжності ОПЖ по регіонах ОПЖ значні:
- в Москві і Інгушетії показник майже 80 років;
- в десяти регіонах - вище 75 років;
- в 20 - нижче 70 років.
Збільшення пенсійного віку до 65 років призведе до того, що час дожиття пенсіонерів-чоловіків в 20 територіальних округах буде близько 5 років, тобто вийде людина на пенсію і через п'ять років помре.
До якого віку можна оформити іпотеку чоловікам і жінкам?
Дискримінації за статевою ознакою офіційно немає, але і тут банки примудряються відзначитися: жінки, так само, як і інваліди , Вісімнадцятирічні юнаки (дівчата) і літні люди (хто ще буде в цьому списку?) Поставлені в нерівні умови порівняно з іншими позичальниками. Це стосується соціальних бюджетних іпотечних програм, за якими боржник зобов'язаний розрахуватися з банком до настання пенсійного віку:
- жінці, яка подала заявку на кредит в 40 років, дадуть його не довше ніж на 15 років;
- 40-річному чоловікові - не довше, ніж на 20 років.
Зрозуміло, що ця несправедливість виникла через різне пенсійного віку чоловіків і жінок. Але вона ніяк не знаходить логічного пояснення, адже жінки живуть довше за чоловіків.
У багатьох країнах світу вікові обмеження в кредитуванні, а також вік виходу на пенсію для чоловіків і жінок однакові.
До скількох років дають іпотеку на квартиру військовослужбовцям
У військовій іпотеці максимальний вік позичальника також пов'язаний з пенсією: пенсійний вік військових варіюється сьогодні від 50 до 65 років і залежить від звання (Подробиці - тут ). Раніше мінімальний пенсійний вік дорівнював 45 рокам.
Максимально допустимий вік позичальника (в кінці кредитування) офіційно як і раніше вважається 45 років, однак банки зазвичай продовжують його, так як виплати Росвоеніпотекі по позиці будуть тривати до тих пір, поки учасник НІС служить. Банки в даний час дозволяють військовим брати другу іпотеку, причому взяти її можна мінімум за три роки до досягнення верхнього допустимого рівня віку.
Віковий ценз при кредитуванні бюджетників і молодих сімей
Соціальні програми, які передбачають державне субсидування іпотеки бюджетним працівникам ( лікарям, вчителям, вченим) і молодим сім'ям, пред'являють особливо суворі вимоги до віку: він не повинен перевищувати 35 років.
Таке обмеження пояснюється:
- зникненням джерела доходу при виході на пенсію (як ніби у інших пенсіонерів він є);
- вимогою погасити кредит строго перед пенсією (також незрозуміло чому);
- подоланням сім'єю того рубежу, за яким вона вже не вважається молодий, а значить їй нічого не положено.
Це призвело вже до ситуації, коли перебуваючи в черзі на пільгову іпотеку, учасники просто автоматично стали вибувати з неї, досягнувши вікової межі. Молоді сім'ї встигають постаріти в чергах.
У яких банках і до якого віку можна брати іпотеку в 2018 році
У висновку коротка інформація про вікові критерії провідних банків:
- Від 21 до 75 років можна оформляти кредит в Ощадбанку, ВТБ, Транскапіталбанк.
- 18 - 70 років: АК Барс, банк Санкт-Петербург.
- 18 - 65 років: Уралсиб, Відкриття, МТС, Відродження.
- 21 - 65 років: Росбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Связьбанк, Русский Іпотечний Банк.
- Від 21 до 60 років - Банк Москва, Абсолют і ін.
На що реально впливає вік позичальника
Вік - не єдиний показник, що оцінює умови кредиту, і він впливає тільки на тривалість кредитування.
Чим більше вік позичальника, тим менше термін погашення кредиту і вище боргове навантаження. Але брати кредити на великі терміни невигідно: це хоч і знижує тягар щомісячних виплат, але збільшує переплату по кредиту. В результаті вік робить благотворний вплив, так як підстьобує позичальника, змушуючи його швидше погашати борги.
Знати до якого віку дають іпотеку не так уже й важливо. Важливіше знайти підходящу за умовами програму з маленьким відсотком кредитування . Відсоток по кредиту і є основний показник, що визначає вартість позики.
Оцінка статті:
Чи дадуть вам кредит після 60?До якого віку можна оформити іпотеку чоловікам і жінкам?
До якого віку дають іпотеку на житло найпопулярніші банки?
До скількох років можна взяти іпотеку військовим, бюджетним працівникам і молодим сім'ям?
Чи можна взяти кредит пенсіонеру?
Зі скількох років дають іпотеку?
Чи дадуть вам кредит після 60?
До якого віку можна оформити іпотеку чоловікам і жінкам?
О ще буде в цьому списку?