Зарплатна картка: як влаштована і як поміняти

1. Звідки беруться зарплатні картки
2. Що це таке
3. Як роботодавці економлять на зарплатних картах
4. Як банки заробляють на зарплатних картах
5. Чи може банк вилучити гроші із зарплатної картки в рахунок кредиту?
6. винятки
7. Як поміняти зарплатну карту

Чи доводилося вам переходити вночі залізничні колії, щоб дістатися до свого банкомату? Якщо ні - не починайте. Це цікаво тільки в перший раз.

Саша Рай

видавець

Два рази на місяць роботодавець платить вам зарплату. Гроші приходять на дебетову карту - її називають зарплатної. Якщо вам не пощастило із зарплатним банком, ця карта може вас підвести - і справа не тільки в банкоматах.

Звідки беруться зарплатні картки

Майже всі фірми в Росії обслуговуються в банках. Банки приймають і відправляють за них гроші, допомагають платити податки і обробляти готівкові. Це РКО - розрахунково-касове обслуговування.

Два рази на місяць фірми повинні платити співробітникам аванс і зарплату. Для цього потрібно або видати гроші готівкою з каси, або перерахувати їх на розрахунковий рахунок співробітника. В обох випадках потрібен банк.

Будь-яка платіжна операція чогось варта. Щоб видати зарплату готівкою, роботодавець «купує» ці готівкові у банку за відсоток. Щоб перевести гроші безготівково, роботодавець платить від 15 до 150 рублів за платіжку. Якщо у фірми 100 співробітників, яким потрібно в сумі видати 5 мільйонів рублів, то від 5 до 50 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян фірма віддасть банку. У рік набіжить кілька сотень тисяч рублів.

Природно, фірма захоче скоротити ці витрати. Тут і з'являються зарплатні проекти.

Що це таке

Зарплатний проект - це банківська послуга для роботодавців. Банк пропонує відкрити співробітникам спеціальні внутрішні рахунки і виплачувати зарплати на них. До цих рахунках прив'язуються зарплатні картки.

Для роботодавця це дешево або безкоштовно. Банк обслуговує ці рахунки і картки за свій рахунок.

Зарплатний проект зручний бухгалтеру: щоб виплатити зарплату сотні співробітників, йому достатньо оформити одну платіжку, а не сто. Це простіше, ніж морочитися з кожним співробітником окремо. Це безпечніше, ніж розплачуватися готівкою.

Зарплатний проект зручний фірмі: менші витрати на банк, не потрібен окремий зарплатний бухгалтер, не потрібно возити готівку з банку в офіс і зберігати її в сейфі за сталевими дверима.

Зарплатний проект вигідний банку: у нього більше клієнтів, більше операцій по картах, більше грошей на рахунках.

Як роботодавці економлять на зарплатних картах

Бізнесу не так важливо, в якому банку він обслуговується: головне, щоб це було дешево і зручно. Тому часто роботодавці вибирають банк не за бренд, інфраструктуру або технології, а тому, що в ньому дешеві платіжки. Якщо ваш роботодавець економить на банці, то і зарплатна картка у вас буде економна.

Для співробітників це може означати, наприклад, що єдиний банкомат, де можна зняти зарплату без комісії, стоїть посеред Битцевского парку. Або що у вас не буде інтернет-банку або мобільного додатка.

Щоб заощадити на зарплатних клієнтів, замість «Мастеркард» та «Візи» банк може видати «Маестро» або «Візу-електрон»: ці карти дешевше в обслуговуванні, але у них і менше можливостей. Їх не братимуть багато інтернет-магазини і термінали, вони можуть не працювати за кордоном, в них може не працювати «3-Д -секьюр». У них рідко зустрічається Кешбек і відсоток на залишок.

✔ Зняти готівку

? Отримати переклад з іншої картки

? Розплатитися в Росії

✘ Розплатитися за кордоном

✘ Забронювати готель

✘ Розплатитися в інтернеті

✔ Зняти готівку

✔ Отримати переклад з іншої картки

✔ Розплатитися в Росії

✔ Розплатитися за кордоном

✔ Забронювати готель

✔ Розплатитися в інтернеті

Зняти готівку з зарплатної картки зазвичай можна без проблем в будь-якому банкоматі, але без комісії - тільки в «рідному». Деякі банки об'єднуються в союзи і створюють мережі банкоматів: наприклад, «Альфа-банк» дружить з «МДМ-банк», «Газпромбанком», ПКБ, ПСБ та ще чотирма банками.

Якщо знімати готівку у ворожому банкоматі, то з вас можуть взяти комісію. У студентські роки, коли університет надсилав нам стипендію на карти «Маестро», один необережний зняття в сторонньому банкоматі коштувало мені додаткових 99 рублів. Знімаєш сто рублів на пельмені, а витрачаєш двісті. Щоб зменшити шкоду від комісії, ми намагалися знімати відразу багато.

Як банки заробляють на зарплатних картах

Як правило, зарплатна картка обслуговується безкоштовно, тому банки заробляють на клієнтах іншими способами.

Банк може підключити вам платні послуги: смс-банк або страхування. Така послуга може коштувати умовні п'ять рублів в день, але в місяць набігатимуть сотні. Щоб відключити таку послугу, доведеться їхати в банк особисто. Не кожен зарплатний клієнт готовий на такі жертви, на що банки і розраховують.

В особливих випадках банки насильно додають до зарплатних карт кредитну. Якщо працівник фінансово неписьменний, він може переплутати одне з іншим, влізти в борги і відсотки. Якщо вам під час вступу на роботу видали дві карти, швидше за все, одна з них кредитна. Ви маєте право не приймати її і не підписувати кредитний договір.

Якщо карта одна, то банк може підключити до неї овердрафт: якщо ви випадково підете в мінус, потім будете платити банку відсотки.

Чи може банк вилучити гроші із зарплатної картки в рахунок кредиту?

Так. Якщо у вас борг по кредиту, банк може його стягнути в рахунок зарплати.

Припустимо, у Івана була кредитка в «Совокбанке». Під час кризи Івана звільнили, він не зміг повернути борг, у нього накопичилися відсотки і пені. Через півроку Іван знайшов нову роботу. Йому видали зарплатну карту - того ж «Совокбанка». Але це окремий рахунок і окремий договір, не пов'язаний із кредитом Івана.

Приходить аванс, але наполовину менше, ніж Іван очікував: «Совокбанк» витягнув частина боргу із зарплати. З наступного зарплатою буде те ж саме, поки Іван не розрахується по боргах.

Юридично це називається «безакцептне списання». Дії банку в такому випадку правомірні, рішення суду не потрібно. Інтернет завалений скаргами людей, які нарвалися на цю проблему.

винятки

У кожному банку свої умови зарплатних карт. Іноді роботодавець витрачається на дорогий зарплатний проект: наприклад, студія Артемія Лебедєва видавала співробітникам зарплати на картки «Альфа-банку» високого класу з авторським дизайном.

Зарплатна картка співробітника студії Артемія Лебедєва

У Тінькофф-банку є зарплатний проект на базі платіжної картки Tinkoff Black. Це карта з високим рівнем обслуговування, Кешбек, бонусами і мобільними додатками. І щоб користуватися зарплатних проектом Тінькофф-банку, необов'язково в ньому обслуговуватися - можна просто відправляти одну платіжку зі свого банку.

Зарплатна картка Тінькофф-банку

- це звичайна карта Tinkoff Black з усіма бонусами

Як поміняти зарплатну карту

Раніше було так: яку карту видали на роботі, туди і отримуєш зарплату. В інтернеті це називали «зарплатних рабством»: банк вибирали не ви, а ваш роботодавець.

У 2015 році закон поліпшили: тепер можна попросити роботодавця перераховувати гроші в той банк і на ту карту, які вам зручні. У статті трудового кодексу все гранично однозначно:

«Працівник має право замінити кредитну організацію, в яку повинна бути переведена заробітна плата, повідомивши в письмовій формі роботодавцю про зміну реквізитів для перекладу заробітної плати не пізніше ніж за п'ять робочих днів до дня виплати заробітної плати».

На жаль, нараховувати зарплату на іншу карту - великий головний біль для бухгалтера і керівника фірми. У наступній статті розповімо, як з цим бути.