Розуміння того, як визначається кредитний рейтинг FICO

Епізод 1 з Продовження Feducation Video Series , Розуміння того, як визначається кредитний рейтинг FICO, дає короткий огляд кредитних балів - як вони визначаються і чому вони важливі.

Це відео включено в онлайн-буклет для скаутів, щоб заробити значок особистого керування, який є одним із вимог стати скаутом. Докладніше про значок та інші відео, які містяться в буклеті »

Розуміння того, як визначається Кредитна оцінка FICO, представлена: Econ Lowdown.

FICO - це компанія, яка використовує статистичні та математичні формули, які називаються алгоритмами, щоб визначити кредитний рейтинг людини.

Оцінка FICO є найпоширенішим кредитом, який використовується для визначення права на отримання кредиту та процентних ставок, які людина платить.

Кредитний бал - це історія фінансового стану людини, упакована в тризначний номер, що вказує на кредитний ризик людини. Ваша кредитна оцінка складається з інформації, що міститься у вашому кредитному звіті.

Кредитний звіт - це історія оплати кредиту та векселя, що зберігається в кредитному бюро. Фінансові установи та інші потенційні кредитори використовують кредитні звіти для визначення ймовірності погашення заборгованості.

Кредитні рейтингові компанії використовують статистику для визначення ризику, пов'язаного з кредитуванням. Вони не використовують такі дані, як стать, вік, раса або релігія, щоб визначити ймовірність погашення. FICO та інші кредитні компанії завжди оновлюють свої формули, але ось категорії, які FICO взагалі включає в розробку своїх кредитних балів з приблизною оцінкою акценту, який вони приділяють кожній категорії.

Історія платежів становить приблизно 35 відсотків кредитного рахунку; Суми заборгованості відносно лімітів становлять близько 30 відсотків, тривалість кредитної історії складає близько 15 відсотків, частота нових кредитів складає близько 10 відсотків, а види кредитів - близько 10 відсотків.

Давайте швидко розбивати кожну категорію.

Історія платежів враховує будь-які прострочені платежі, в тому числі запізнюється, наскільки пізніше вони перебувають, як останнім часом відбулося останнє правопорушення та загальна сума заборгованості. Ось де люди іноді можуть опинитися в біді з кредитом. Хороша новина полягає в тому, що з часом старі записи, включаючи негативні записи, зникають з вашого кредитного звіту, як правило, сім років для несвоєчасних платежів і 10 років для банкрутства.

Суми заборгованості відносно лімітів - це відношення боргу до кредиту. Скажімо, у вас є п'ять кредитних карток, кожен з яких має ліміт у 20 000 доларів. Це означає, що ви отримали кредитний ліміт у розмірі $ 100,000. Ви можете використовувати лише 10% цього, і це позитивно; однак, якщо це означає, що ви макс. Найкраще зберегти співвідношення заборгованості до кредиту до 50 відсотків.

Тривалість кредитної історії займає середню тривалість часу, протягом якого облікові записи кредитної картки враховуються. Чим більше у вас є історія здійснення платежів вчасно, тим краще ваш кредитний бал.

Частота нових кредитів важлива, тому що якщо у вас є багато нових кредитів у вашій кредитній історії - будь то нові кредити або нові кредитні картки - кредитори можуть бути стурбовані вашою здатністю погасити весь цей новий борг. Таким чином, вони будуть менш імовірно, щоб позичити вам гроші.

Вивчаючи типи використовуваних кредитів, кредитори вважають за краще бачити, що ви здатні обробляти різні види кредитів. Так, хтось, хто має тільки борг кредитної картки, ймовірно, не матиме такої хорошої оцінки, як хтось, хто продемонстрував хороші звички оплати на кредити в розстрочку, іпотечні кредити та студентські кредити, а також заборгованість по кредитній карті.

Все це важливо, оскільки ваш кредитний бал впливає на вашу здатність орендувати квартиру, купувати страхування автомобіля за нижчими преміями і отримувати кредит за нижчими процентними ставками. Це вірно: хороша кредитна оцінка заощадить ваші гроші.

Ось приклад: Кім Мін Ео і Лі Су Молоді подають заявку на отримання кредиту на суму 10 000 доларів США. Обидва вони виглядають як кваліфіковані кандидати, обидва живуть в одному місті й працюють в одній компанії.

Давайте подивимося, якщо їх оцінка FICO розповідає іншу історію.

Min Yeo платить всі свої рахунки вчасно і в повному обсязі, він зазвичай використовує близько 10 відсотків від його загального кредитного ліміту, і він має ті ж кредитні картки з коледжу.

Soo Young, з іншого боку, часто забуває платити свої рахунки вчасно, вона використовує більше 50 відсотків свого кредитного ліміту і, коли вона максимізує кредитну картку, вона відкриває новий рахунок.

Як ви думаєте, хто б мав більш високий кредитний бал, і, як наслідок, більше шансів отримати кредит з кращою процентною ставкою? Саме так - мін Ейо хотів би, тому що його кредитний бал ближче до 800, а Соо Янг ​​ближче до 600.

Припустимо, що Min Yeo отримав 5-процентну просту процентну ставку на кредит у розмірі 10 000 доларів, а Soo Young отримала 8-процентну просту процентну ставку. Протягом року, Мін Yeo би заплатив $ 500 у інтересах в той час, як Soo Янг би заплатив 800 долларов США у інтересах. Це 300 доларів більше інтересу, ніж Min Yeo. Вона могла б зберегти або використати ці $ 300, щоб купити щось інше. Так що ваш кредитний рахунок має значення.

Давайте повторимо. Щоб забезпечити хороший кредитний бал: Сплачуйте всі рахунки вчасно і в повному обсязі, таким чином ви уникнете сплати за прострочені платежі. Уникайте відкриття нових рахунків кредитних карт або кредитів на розстрочку. Зберігайте низький рівень заборгованості до кредиту. Не скасовуйте свої найстаріші кредитні картки, оскільки важлива тривалість кредитної історії, і, пам'ятайте, стежте за своїми кредитними звітами.

За законом кожен з трьох кредитних бюро, TransUnion, Equifax і Experian, повинен надати Вам безкоштовний кредитний звіт щороку. Ви можете отримати ці безкоштовні копії, відвідавши: www.AnnualCreditReport.com . Пам'ятайте, що кожен з цих звітів може трохи відрізнятися від інших - отже, важливо перевірити всі три.

Тепер ви розумієте трохи більше про те, як визначається кредитна оцінка FICO. Візит stlouisfed.org і освітні ресурси для отримання додаткової інформації про кредитні та інші теми.

Продовжуючи Feducation приніс вам Econ Lowdown.