Історія розвитку іпотеки та іпотечного ринку в Росії

1. Відновлення іпотечного ринку в 2000-х
2. Як позначилася на іпотеці криза 2008 року?
3. Розвиток іпотеки після кризи 2008

Прийнято вважати, що історія іпотеки в Росії починається з кінця 20 століття, проте насправді наш іпотечний ринок почала активно розвивати ще імператриця Єлизавета Петрівна. З 1754 року було відкрито перші банки в Росії, що видавали іпотечні кредити.

Розвиток іпотеки в дореволюційній Росії активно тривало до 1917 року. У той час іпотечні кредити називалися поземельним, так як банки видавали кредити під заставу землі. Після революції в Росії від іпотечного ринку не залишилося і сліду, але елементи російського іпотечного кредитування були перейняті різними країнами.

Історія розвитку іпотеки та іпотечного ринку в Росії

Історія розвитку сучасної іпотеки в Росії дійсно бере свій початок в кінці 20 століття. І до сих пір система іпотечного кредитування в нашій країні перебуває в стадії становлення. Російський іпотечний ринок почав формуватися в 1995 році, коли «Дельтакредит» і «Сбербанк» стали видавати іпотечні кредити під заставу наявного житла у позичальників. Умови видачі позик стали м'якшими, а відбір клієнтів був більш диференційованим.

Так, в середині 1990-х іпотека видавалася тільки при наявності офіційного доходу, тоді як сьогодні банк враховує й інші джерела доходу потенційного позичальника. У ті роки значно зменшилася кількість документів і довідок, які необхідно було надати, збільшився коло потенційних позичальників, тому іпотечний ринок почав розвиватися і набирати обертів. Однак при цьому кредити видавалися тільки на придбання житла на вторинному ринку, що не сприяло розвитку будівельної галузі.

зміст сторінки

У вересні 1997 року було створено інститут розвитку іпотеки - «Агентство з іпотечного житлового кредитування», а в липні 1998 року вступив в силу Закон «Про іпотеку». Цей закон був покликаний стимулювати кредитні організації до розширення бізнесу через видачу іпотечних позик, а росіян - до покупки житла із залученням кредитних коштів. Однак цим планам не судилося збутися, тому що в серпні 1998 року, буквально через місяць після прийняття закону, в Росії стався дефолт.

На кілька років про іпотечне кредитування довелося забути, і ринок житла зазнавав кризу. Лише деякі кредитні організації могли дозволити собі видачу довгострокових позик на придбання житла в умовах високої інфляції і різко знизилися доходів населення. Однак федеральний закон «Про іпотеку», прийнятий в 1998 році, визначив контури системи іпотечного кредитування, яка діє до сьогоднішнього моменту.

Відновлення іпотечного ринку в 2000-х

Дефолт 1998 року дуже сильно позначилася на іпотечному кредитуванні в Росії, лише на початку 2000-х років іпотечний ринок почав оживати. Знаковою подією цього періоду стало прийняття у 2002 році Стандартів АІЖК по процедурам видачі, рефінансування та супроводу іпотечних кредитів. Іпотека стала видаватися спочатку під 18%, потім під 15%, з початковим внеском мінімум 30% від вартості квартири.

А в період з 2005 по 2007 роки, коли рівень інфляції знизився, і доходи населення почали виростати, почався активний ріст іпотечного ринку. У боротьбі за клієнта банки формулювали іпотечні пропозиції з низьким початковим внеском - до 10% а базова процентна ставка знизилася до 11% річних. Бурхливий розвиток іпотечного ринку істотно підстьобнуло ринок нерухомості: ціни на житло зростали.

Так, в 2005 році обсяг іпотечного кредитування склав 56,3 мільярда рублів, в 2006 році - вже 263,6 мільярда рублів, а в 2007 році - 556,5 мільярда рублів. Однак розквіту іпотечного кредитування в Росії серйозно перешкодила світова фінансова криза 2008 року, який тривав і весь 2009 рік.

Як позначилася на іпотеці криза 2008 року?

Світова фінансова криза 2008-2009 років кардинально змінив ситуацію на іпотечному ринку. Ціни на житлову нерухомість впали на 30-40%. Через відсутність доступу до довгих грошей багато кредитних організацій або пішли з ринку, або призупинили свої іпотечні програми. Під час кризи на іпотечному ринку залишилися тільки великі банки, і то кредитів видавалося вкрай мало.

Відновлення іпотечне ринку після кризи Знову посилилися умови видачі іпотечних кредитів. Вимоги до позичальника в частині перевірки платоспроможності зросли. На початку 2008 року вже практично не видаються кредити без початкового внеску. Набагато скоротилася кількість програм іпотечного кредитування. Так до кінця 2008 року вперше за всю історію розвитку іпотечного кредитування в Росії обсяг видачі кредитів - знизився на 51%, показавши негативну динаміку.

Щоб не допустити повного краху іпотечного ринку в грудні 2008 року АІЖК за підтримки уряду РФ розробили програму підтримки позичальників і запропонували реструктуризувати іпотечні позики. Для реалізації даної програми на початку 2009 року було створено дочірнє підприємство АІЖК - Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів. АРІЖК допомагало позичальникам отримати відстрочку з виплати платежів на один рік.

Розвиток іпотеки після кризи 2008

У 2009 році для відновлення іпотечної системи Уряд РФ виділив 250 млрд рублів. На цю суму кредитні організації могли рефінансувати іпотечні кредити, видані за ставкою, що не перевищує 11%. Так, в 2010 році почалася поступова реабілітація іпотечного ринку. Обсяги кредитування поступово збільшуються, на ринок вийшли нові учасники. У 2011 році ставки знизилися до 12% - 11,5%.

Однак в 2012 році середня ставка по іпотеці дещо зросла і склала 12,3%. Однак обсяг кредитування збільшився вдвічі порівняно з 2006 роком. Кредити під заставу нерухомості стали більш доступні і прозорі для позичальника, деякі збори були скасовані, був розроблений ряд пільгових програм. У 2013 році іпотека демонструє впевнене зростання, і досягла обсягів видачі 2008 року.

Нова економічна криза 2014 роки знову відкинув розвиток іпотечного кредитування на кілька кроків назад. Ставки зросли до 20%, позичальники валютної іпотеки не можуть впоратись із виплатами, обсяг кредитування знову знизився. Але на початку 2015 року Уряд РФ робить все можливе, щоб підтримати іпотечний ринок і знову виділяє субсидії на іпотеку, надавши можливість пільгової відсоткової ставки в розмірі 13%.

До 2018 року Уряд обіцяє знизити ставку по іпотеці до 6% -7% річних. Наскільки цей прогноз реальний - покаже час.

Оцінка статті: