Як повернути кредит або страховку

1. Як повернути споживчий кредит
2. терміни повернення
3. Повернути кредит - ваше завдання
4. повернення страховки
5. Коли від ОСАГО все-таки можна відмовитися
6. Документи для повернення страховки
7. Скільки можна повернути
8. Винятки з винятків
9. колективна страховка
10. Перечитайте договори перед поверненням страховки
11. Конфлікт з банком або страховою
12. Всі відразу: меблі, кредит, страховка
13. Якщо терміни пройшли
14. Коротко: як відмовитися від кредиту або страховки

У перших двох частинах юридичної трилера ми розібралися, як повернути покупку в магазин, навіть якщо вона в порядку. Тепер вдаримо споживчої грамотністю по банкам і страховим.

Олексій Каблучка

юрист

Короткий зміст попередніх серій про повернення покупок в звичайний магазин і в інтернет-магазин. При покупці непродовольчих товарів закон дає час на те, щоб передумати і повернути їх в магазин. Якщо купувати в звичайному магазині - це 14 днів, якщо в інтернет-магазині - всього 7. Цей термін називають періодом охолодження.

Повернути можна не будь-які покупки. Свої тонкощі є і в тому, як все організувати, щоб продавець не міг викрутитися.

З покупками все, а тепер про витрати іншого роду - фінансові послуги. Для них в законі теж прописаний період охолодження.

Як повернути споживчий кредит

Період охолодження діє для будь-яких споживчих кредитів, крім іпотеки. Якщо ви позичили в банку гроші на розвиток бізнесу, то періоду охолодження теж немає - такий кредит вже не вважається споживчим.

Для кредитів користі від періоду охолодження менше, ніж при покупках в магазині. Повернути гроші банку - достроково погасити кредит - і так можна в будь-який момент. Але в період охолодження це виходить швидше: не потрібно попередньо, за передбачений договором термін, повідомляти банк про дострокове погашення. Тому відсотків накапає менше. Ось як все працює.

Щоб повернути кредит, потрібно перевести гроші на рахунок, призначений для погашення кредиту. В якихось банках це може бути поточний рахунок, в якихось - позичковий. Але просто так це робити марно: банк не зрозуміє, навіщо ви поклали на рахунок таку суму, і продовжить списувати гроші і нараховувати відсотки за графіком платежів. Щоб цього не сталося, потрібно попередити банк про повернення і дочекатися від нього підтвердження. Повідомити банк про дострокове погашення ви повинні не менше, ніж за 30 календарних днів, якщо в кредитному договорі не прописаний менший термін. Весь цей час відсотки доведеться платити з суми, що залишилася кредиту. Це правило діє і в разі, якщо ви достроково повертаєте кредит уже після періоду охолодження.

У період охолодження можна відразу повернути кредит, не повідомляючи банк заздалегідь. Так вам не доведеться платити відсотки за установлений строк повідомлення. В цьому і є користь періоду охолодження по кредитах. Один нюанс: якщо для погашення кредиту у вас відкритий не позичковий рахунок, а поточний, то банку ще потрібно отримати від вас розпорядження на списання коштів. Без нього банк не зможе списати гроші з поточного рахунку в рахунок кредиту.

терміни повернення

Якщо ви взяли кредит без певної мети, період охолодження - 14 днів. Повернути можна тільки всю суму цілком разом з відсотками за фактичний час використання кредиту.

Якщо ви взяли кредит з певною метою, період охолодження - 30 календарних днів, а повернути можна всю суму або частину зі сплатою відсотків за фактичний термін кредитування.

Ці терміни не залежать від того, що вам говорять в банку і як ви на це реагуєте.

Наприклад, 1 жовтня Максим захотів купити Айфон за 50 000 Р, але у нього не виявилося такої суми, тому він взяв кредит на покупку цього Айфона. Через 15 днів він отримав зарплату і захотів повернути банку 15 000 Р, щоб платити менше відсотків. У банку йому сказали, що так не можна: «Без погодження з банком кредит можна повернути тільки протягом перших двох тижнів і тільки всю суму відразу. Заповніть повідомлення про дострокове погашення, і ми вам передзвонимо ».

Банк має рації: кредит цільової, на покупку телефону, тому у Максима місяць, щоб повернути його без узгодження. Досить попередити банк, щоб він розумів, що за гроші Максим перевів на рахунок для погашення кредиту. Крім того, Максим має право повернути тільки частину кредиту.

Навіть якщо Максим послухається консультанта, визнає свою неправоту і заповнить заяву на дострокове погашення кредиту, він не втратить право повернути гроші в будь-який день до 31 жовтня.

Для кредитів є ще один корисний термін. Після того як ви подаєте заявку, банк пропонує умови, на яких він готовий надати кредит: обсяг, термін погашення, відсоток. Після цього у вас є 5 робочих днів все обдумати, а банк не має права змінювати розраховані під вас умови кредитування.

Повернути кредит - ваше завдання

Здається, що банки повинні радіти, коли ви повертаєте їм гроші, і не напружувати вас повідомленнями і узгодженнями. На ділі все навпаки: ви відмовляєтеся від послуг банку, тепер на вас він заробить менше. Тому попередження і метушня з папірцями - це ваша турбота.

Якщо ви повертаєте кредит в період охолодження, ви не повинні попереджати про це банк. Згідно із законом ви просто переводите гроші на рахунок для погашення кредиту. Але я раджу зайвий раз переконатися, що все пройшло гладко і про всяк випадок повідомити банку про те, що ви перевели гроші для дострокового повернення кредиту в строк, що не вимагає попереднього повідомлення про це, згідно ч. 2 (для нецільових кредитів) або ч. 3 (для цільових кредитів) ст. 11 закону про споживчі кредити. Поки ви не отримаєте від банку письмового підтвердження, що нічого не мають, запитуйте співробітників, що робити, і перевіряйте, що все йде за планом.

У січні Михайло взяв у кредит 100 000 Р на покупку комп'ютера. У лютому він вирішив достроково погасити кредит, написав заяву на повернення і вніс на свій позичковий рахунок 101 000 Р: 100 тисяч самого кредиту та 1 тисяча за відсотками з січня по лютий. Період охолодження ще не пройшов, тому підтвердження від банку він чекати не став. У касира в банку він запитав: «Тепер я нічого не винен?» Касир відповів: «Ви все повернули, більше боргу немає». Михайло спокійно пішов додому, але через рік йому подзвонили і повідомили, що він повинен ще 10 тисяч рублів.

Виявляється, банк продовжував нараховувати відсотки. До липня кредит і відсотки списувалися за рахунок внесених в лютому засобів. З серпня внесені кошти вичерпалися і банк почав нараховувати пені. Касир вже звільнився з банку, а нові співробітники пояснили Михайлу, що він неправильно зрозумів їх колишнього колегу.

Щоб уникнути проблем з достроковим погашенням кредиту, я раджу своїм клієнтам всі дії узгоджувати з банком, навіть якщо за законом цього можна не робити. План такий:

1. Дізнайтеся у банку, як достроково погасити кредит: яка заява написати або яку кнопку натиснути на сайті.
2. Повідомте банку точну дату погашення. Дату ви вибираєте самі, але якщо період охолодження вже пройшов, з подачі заяви має пройти хоча б 30 днів. Запитайте, чи не можна повернути гроші раніше - іноді банки йдуть назустріч.
3. Запитайте у банку суму відсотків, які накапають до погодженої дати. Якщо цього не зробити, банк повідомить тільки ті відсотки, які накапали до дня отримання заяви на дострокове погашення. Але ця сума марна: вам-то потрібно знати, скільки заплатити, щоб повністю погасити борг.
4. Внесіть гроші на рахунок в узгоджений день. Сума повинна бути не меншою за ту, яка вказана в заяві на дострокове погашення кредиту. Якщо вона буде менше, банк не зарахує кошти в рахунок погашення кредиту і свою правоту доведеться доводити в суді - п. 15 Огляду судової практики від 27.09.2017.
5. На наступний день перевірте баланс свого рахунку, щоб переконатися, що банк списав з нього потрібну суму.
6. Попросіть в банку довідку про відсутність заборгованості. Якщо щось піде не так, довідка доведе, що ви все віддали.
7. Якщо повертаєте всю суму кредиту, закрийте всі рахунки для його обслуговування і відмовтеся від всіх додаткових послуг, наприклад смс-інформування.

повернення страховки

У загальному випадку відмовитися від страховки не можна - інакше втрачається сенс страхового бізнесу. Але з цього правила є винятки, і їх досить багато. Для окремих видів добровільного страхування існує період охолодження - не менше 14 календарних днів. Може бути і більший термін - перевірте договір страхування: страховий поліс або правила.

Відмовитися можна від страхування фінансових ризиків, майна, від нещасних випадків і хвороб, життя, відповідальності за заподіяння шкоди і відповідальності власників транспорту, а також від медичного страхування.

Не можна повернути гроші за ОСАЦВ - це обов'язкова страховка. Відмовитися від каско теж не вийде - це спеціально прописано в законі. Зате можна повернути ДСАГО, розширений варіант ОСАГО. Страховку залізничного транспорту назад не приймуть, а страховку яхт та іншого водного транспорту - зобов'язані.

Можна відмовитися і від частини страхового пакету, якщо вона входить в список виключень.

Олексій забув продовжити ОСАГО. Він став ходити по страховим компаніям, але скрізь відмовляли: немає бланків, не той коефіцієнт. 10 січня одна страхова компанія видала йому поліс, але ціна виявилася в 2 рази більше, ніж в минулому році. Прийшовши додому, Олексій зрозумів, що крім ОСАГО застрахував ще й своє життя.

Він хотів відмовитися від ОСАГО, але знайомий юрист його зупинив: розірвання ОСАГО не поверне грошей. Зате можна скористатися періодом охолодження для страхування життя. 22 січня Олексій прийшов в офіс страхової компанії і під підпис віддав заяву про відмову від страховки життя. Ледве встиг.

Коли від ОСАГО все-таки можна відмовитися

Гроші за ОСАЦВ можна повернути, якщо автомобіля у вас більше немає: наприклад, якщо ви його продали або втратили. Якщо власник автомобіля помер, це теж привід скасувати страховку.

Вам також повернуть гроші, якщо компанія втратить ліцензію на видачу ОСАГО.

Документи для повернення страховки

Щоб відмовитися від страховки, потрібно написати заяву на повернення грошей і віднести його страховику. До заяви додайте копії страхового поліса, паспорта, квитанції про оплату, а при відмові від ОСАГО ще й документи, які дають підставу для повернення, наприклад договір купівлі-продажу автомобіля або свідоцтво про вступ у спадок.

Якщо заява передається з рук в руки, то треба зробити 2 екземпляри: для себе і для страхової компанії

Співробітник страхової компанії може попросити оригінали документів для звірки - це обгрунтована вимога. Але якщо він попросить поліс і страховку, які сам же і оформляв, можна встати в позу і відмовитися: страхова і так знає, що ви в неї купували.

Заява відразу пишіть в двох примірниках: для компанії і для себе. На своїй копії попросіть співробітника страхової поставити відмітку про отримання.

Скільки можна повернути

Якщо ви вже підписали договір, але страховка ще не почала діяти, то можна повернути всю суму. Якщо вона вже цокає, то страхова відніме гроші за час дії страховки.

Перевірити терміни можна в страховому полісі. Найчастіше термін дії страховки збігається з терміном дії договору. Але так буває не завжди: іноді страховка починає діяти тільки через якийсь час після підписання договору. Це важливо: період охолодження починає цокати з моменту підписання договору, а віднімати гроші з повернення страховик має право тільки за фактичний час дії страховки.

Сергій підписав договір на страхування життя 1 березня. Гроші за нього він вніс 7 березня. У договорі зазначено, що він діє «з 1 березня до 28 лютого наступного року». А в іншому пункті написано, що «Страхування поширюється на випадки, що виникли з 10 березня і до припинення дії договору».

Сергій відмовився від договору 13 березня. Термін на повернення грошей почав цокати з 1 березня, коли він підписав договір, а сама страховка - з 10 березня. Страховик зобов'язаний повернути Сергію гроші, але може залишити собі плату за страховку з 10 по 13 березня.

Ви самі вибираєте, як отримати гроші назад, а комісійні за переказ грошей платить страхова. На повернення у неї 10 робочих днів з дня отримання письмової заяви на розірвання договору і повернення грошей.

Винятки з винятків

Від страховки не вийде відмовитися, якщо в період охолодження страховий випадок настав. Крім того, цей період не працює для юридичних осіб. З першим винятком все просто: страховка спрацювала і ви отримаєте від страхової компенсацію. З другим складніше: значення має не вид страховки, а то, хто її оформив.

Наприклад, якщо ви оформили на себе ДМС, то у вас 14 днів, щоб повернути гроші. А якщо за вас це зробив роботодавець, юридична особа ТОВ «Ромашка», то гроші страхова залишить у себе.

колективна страховка

Колективна страховка - це виняток із винятків із винятків ... Загалом, звичайна логіка тут не працює.

Якщо ви приєдналися до програми колективного страхування банку в обмін на якийсь бонус, наприклад меншу ставку по кредиту, банк може сказати, що періоду охолодження немає. На перший погляд, це правильно: страховку організовує банк, клієнт страхової - він, а не ви. Але в одній із справ 2017 року Верховний суд сказав , Що для колективної страховки період охолодження все одно є, навіть якщо в договорі написано, що це не так.

Деякі банки погоджувалися повернути колективну страховку і до рішення Верховного суду - це підвищує лояльність клієнтів. Але тепер все ще простіше: нічого питати не треба. Тільки заяву треба писати не в банк, а в страхову. А ще краще - і в банк, і в страхову. Вони самі між собою розберуться.

Важливий нюанс: зазвичай після періоду охолодження від страховки вже не відмовитися, але для колективної страховки кредитів є лазівка. Якщо достроково погасити кредит, на який банк оформив таку страховку, можна попросити повернути невикористану частину страхових грошей. Справа в тому, що в цьому випадку страхувати вже годі й страховий випадок наступити не може. По крайней мере, деякі суди погоджуються з такою логікою.

На жаль, все це не означає, що вийде повернути всю суму, яку ви заплатили за участь в колективній страховці. Крім самої страховки в неї входить комісія банку за підключення - а вона може бути високою, скажімо 90% від суми. Закон не передбачає автоматичного повернення комісій, тому при відмові від такої страховки ви повернете тільки 10%. Щоб повернути решту 90%, доведеться звертатися до суду і доводити, що послугу вам нав'язали.

Перечитайте договори перед поверненням страховки

Перед відмовою від страховки подумайте про наслідки. Вам ця послуга може здаватися непотрібною, і, можливо, так воно і є. Але може виявитися і так, що ця страховка, повністю добровільна, була умовою для видачі кредиту або продажу автомобіля. Якщо від неї відмовитися, банк збільшить відсоток, а автодилер зажадає повернути оту новеньку червону машину. У страховому полісі про таке не пишуть, тому перед відмовою потрібно уважно прочитати кредитний договір або договір купівлі-продажу. Ще страховка може стати в нагоді, якщо раптом настане страховий випадок - наприклад, ДТП.

А ось якщо страховку вам нав'язали, як Олексію зі страхуванням життя і ОСАГО, то відмовлятися від неї можна без коливань.

Конфлікт з банком або страховою

Якщо банк темнить з достроковим погашенням кредиту або страхова відмовляється повертати гроші за страховку, скаржтеся в Росспоживнагляд. Тут все як з поверненням покупок: він проведе перевірку організації по вашій ситуації і, якщо ваші права порушили, оштрафує її і змусить повернути гроші. Якщо буде потрібно, Росспоживнагляд також допоможе вам захистити свої інтереси в суді.

На відміну від звичайних покупок при конфлікті з банком або страховою також можна скаржитися в Центральний Банк РФ.

Всі відразу: меблі, кредит, страховка

Отже, ми розібралися, як повернути покупку або відмовитися від фінансової послуги. А тепер споживчий пірует підвищеної складності: що робити, якщо ми щось купили, на покупку оформили кредит, а кредит застрахували. Чи не заплутатися в ногах нам допоможе доблесну Олексій. Пам'ятайте, його життя застрахували в навантаження до ОСАГО? На цьому його пригоди не закінчилися.

Олексій відправився в меблевий магазин і купив модний шафа кольору морської хвилі, журнальний стіл для покеру і три плетених крісла - це вже на дачу. Всі разом потягнуло рівно на 100 000 Р.

Стільки грошей у нього з собою не виявилося, і продавець запропонував взяти споживчий кредит на покупку меблів. Відсотки по кредиту до кінця року - це ще 15 000 Р. Щоб банк схвалив кредит, продавець запропонував знайти поручителя або оформити страховку. Олексій вибрав страховку і заплатив за неї ще 5000 Р. Крім того, він заплатив магазину 2000р за доставку і установку меблів. Крісла на дачу він вирішив потім відвезти сам.

Разом Олексій залишив в магазині 107 000 Р: 100 тисяч за меблі (за рахунок кредиту), 5 за страховку і 2 за доставку і установку. Крім того, він залишився винен банку відсотки.

Через 5 днів Олексій порахував гроші і одумався. Він повернувся в магазин і попросив поміняти меблі на таку ж, але в горошок - або повернути йому 107 000 Р, які він залишив тут в минулий раз. Магазин погодився повернути тільки: 98 000 Р. Хто правий?

Не мають рації обидва. Магазин ще не привіз і не встановив меблі, тому Олексій мав повне право відмовитися від послуги. Але кредит і страховку йому продав не магазин, а банк і страхова, і повернення потрібно вимагати у них. Важливо не те, де Олексій платив, важливо - кому.

З магазином вдалося домовитися, і через три дні Олексій отримав назад свої 100 000 Р. На наступний день він пішов у банк, вніс на свій кредитний рахунок цю суму і попросив повернути страхову премію - 5000 Р.

Через 6 днів йому зателефонував співробітник банку і запитав, навіщо Олексій вніс на рахунок 100 000 Р. Йому пояснили, що для дострокового погашення кредиту потрібно написати заяву - навіть під час періоду охолодження. А до страховки вони не мають відношення: її видає страхова, повернення потрібно просити у неї. Олексій подзвонив страховику, але з дня покупки вже пройшло 15 днів, і період охолодження закінчився. 5000 р йому так і не повернули.

Щоб повернути гроші, Олексію потрібно було відразу написати три заяви на повернення: в магазин, банк і страхову. Нічого страшного, що гроші за меблі ще у магазина. Головне - встигнути написати заяву, а гроші можна повернути пізніше, в зазначений в заяві день.

Якщо терміни пройшли

Закон законом, а шанс повернути гроші залишається і після періоду охолодження. Це стосується і покупок в магазинах, і кредитів, і страховок. Ось найчастіші варіанти.

Продавець збільшив період охолодження. Закон встановлює мінімальний термін для повернення покупки, але не максимальний. Іноді продавці цим користуються і збільшують його, щоб залучати більше клієнтів. Реальні терміни пишуть в договорах.

Продавець пішов назустріч. Згідно із законом він має право не повертати вам гроші за покупку, але ви попросили - і він повернув. Таке часто буває в страхових компаніях, наприклад в рамках програми лояльності.

Продавець не прописав право на повернення. Інтернет-магазини і страхові зобов'язані десь прописувати терміни і порядок повернення покупки. Найчастіше це роблять в договорах. Якщо ви нічого такого не знайшли, термін повернення зростає. Для інтернет-магазину - з 7 днів до трьох місяців, для страховки - до настання страхового випадку. Але з поверненням страховки краще все одно не тягнути: страхова може послатися на затягування терміну і свою правоту доведеться доводити в суді.

У законах багато лазівок, які допомагають відмовитися від невдалих покупок. Продавці зазвичай теж хочуть, щоб ви залишилися задоволені, тому часто йдуть назустріч. Але найнадійніший спосіб зберегти гроші і одночасно найскладніший - це не купувати на емоціях. Новий Айфон - це не ті дроїди, яких ви шукаєте.

Коротко: як відмовитися від кредиту або страховки

1. Якщо ви взяли кредит або оформили страховку, у вас є як мінімум два тижні, щоб від них відмовитися.
2. Для страховок і споживчих кредитів без певної мети термін повернення - 14 днів, для кредиту на покупку Айфона або шафи - 30. Банки і страхові вправі збільшувати ці терміни, але не зменшувати.
3. Якщо ви повертаєте банку кредит, переконайтеся, що він в курсі. Якщо він не зрозуміє, що ви робите, то продовжить нараховувати відсотки, а потім і пені.
4. Якщо хочете відмовитися від страховки, переконайтеся, що це можливо: в законі прописано багато правил і винятків. А ще переконаєтеся, що через розірвання договору вам не відмовлять у кредиті і не заберуть нову яхту.
5. Якщо ви вирішили повернути страховку, коли період охолодження вже пройшов, все одно зателефонуйте в страхову: можливо, вона піде назустріч.
6. Якщо ви купили диван в кредит, а кредит застрахували, для повернення грошей доведеться писати три різних заяви: в магазин, банк і страхову.