Відмовили в автокредиті - які можуть бути причини - журнал За кермом

1. Зниження ставок і завершення програм держпідтримки викликало небувалий попит на автокредити. У цих...
2. Поганий хороший позичальник
3. П'ять причин сказати «ні»
4. Як збільшити шанси на отримання автокредиту?
5. субсидії скасовуються

Зниження ставок і завершення програм держпідтримки викликало небувалий попит на автокредити. У цих умовах банки стали уважніше оцінювати ризики потенційних позичальників, відмовляючи кожному другому. Розповідаємо, як підвищити свої шанси на отримання кредиту.

Банк не дає добро

Банки стали більш виборчими у виборі клієнтів, благо від бажаючих взяти позику в останнім часом немає відбою. Згідно з даними Об'єднаного кредитного бюро (ОКБ), кількість заяв на кредити в році, що минає збільшилася на 89%. У той же час число виданих кредитів зросла лише на 8%, а обсяги кредитування - на 29%. Тобто банки стали видавати більше нових кредитів, але в загальній масі зростає кількість заявок, за якими потенційні позичальники отримали відмову. Так, з січня по жовтень було схвалено лише 34% заяв на кредит, тоді як роком раніше ця частка становила 57%. Як наголошується в дослідженні ОКБ, вся справа у збільшенні попиту: люди стали охочіше брати кредити. Причому, якщо ще рік тому позичальники йшли в один банк, то в цьому році вони стали активніше звертатися в різні кредитні організації, щоб вибрати кращу пропозицію з точки зору ставки і суми позики.

Частка схвалених кредитних заявок (дані ОКБ)

Види кредитування 2017 2016 Кредити готівкою 33% 59% Іпотека 59% 50% Автокредити 44% 51% Кредитні карти 31% 32% Всього 34% 57%

Матеріали по темі

Звичайно, зниження частки схвалених кредитних заявок в більшій мірі стосується незабезпеченого кредитування. За видачу іпотечних позик і автокредитів позитивні рішення приймаються частіше - в 59% і 44% випадків відповідно. Однак якщо на покупку нерухомості частка схвалень за рік збільшилася на 9%, то по автокредитах вона на 7% знизилася.

Як каже начальник управління по роботі з партнерами ЮніКредит Банку Денис Алфьоров, обидва ці напрями для банків є заставними, тому кредитні організації займають виважену позицію в схваленні позичальників. Вимоги до них в даних сегментах за останній рік не посилювалися. При цьому з кожним роком підвищується якість кредитного аналізу - у міру накопичення кредитної історії у громадян. Що стосується автокредитування, то зниження рівня схвалень не пов'язане з погіршенням якості клієнтів. Справа в тому, що значну частку в автокредитуванні зайняли більш ризиковані для банків старі машини, а в цьому сегменті рівень схвалень істотно нижче і можна порівняти з споживчими кредитами.

«У кредитуванні автомобілів з пробігом рівень ризику безпосередньо залежить від віку машини - чим вона старша, тим вище потенційний ризик по кредиту, що видається на її придбання. Відповідно, відмов по таким заявками більше », - пояснює керуючий директор Совкомбанк Андрій Співаков. Крім того, за його словами, зниження рівня схвалень пов'язано з введенням програм, що пропонують автокредити з нульовим початковим внеском, причому така можливість з'явилася і по затребуваною держпрограмі субсидування процентних ставок. А ймовірність отримати схвалення за кредитною заявкою з наявністю початкового внеску, як відомо, істотно вище, ніж при його відсутності.

Поганий хороший позичальник

Таким чином, зниження рівня схвалень в автокредитуванні обумовлено зовнішніми факторами і з вимогами банків до потенційних позичальників ніяк не пов'язано. За даними ОКБ, вони зберігаються на рівні минулого року, по крайней мере мова про їх посилення точно не йде. Навпаки, деякі кредитні організації на тлі відновлення ринку покращують умови для клієнтів, наприклад, скорочуючи час прийняття рішення, розширюючи віковий ценз, відмовляючись від початкового внеску і необхідності оформляти каско.

Зниження частки схвалень в автокредитуванні зовсім не говорить про те, що «хороші» клієнти закінчилися. Підтвердженням тому служить зростаюча частка кредитних продажів на авторинку, яка вже повернулася на докризовий рівень і зараз становить понад 50%. «Контингент" правильних "позичальників не вичерпаний. До нас продовжують йти якісні позичальники, які приймають виважені рішення і дисципліновано виконують їх », - стверджує директор департаменту автокредитування Русфінанс Банку Наталя Русова.

Згідно з дослідженням ОКБ, найчастіше (в 48% випадків) банки відхиляють заявки на позику через невідповідність позичальника політиці кредитора. Це формулювання визначена в законодавстві, але насправді є досить розмитою. Причиною відмови з цього пункту може стати, наприклад, відсутність необхідного водійського стажу або обмеження за віком позичальників. При цьому різні банки мають різний апетит до ризику, і клієнти, прийнятні для одного кредитора, будуть «поганими» для іншого.

П'ять причин сказати «ні»

За словами Андрія Співакова, причин може бути безліч і вони варіюються в залежності від банку кредитора: починаючи від вимоги щодо наявності кредитної історії як такої (для окремих типів програм або сум кредитів) і закінчуючи обов'язковими підтвердженнями зайнятості потенційного позичальника по наданих телефонах.

Причини відмови по автокредитах (дані ОКБ)

Кредитна політика банку / МФО 48% Погана кредитна історія 22,2% Надлишкова кредитне навантаження 7,6% Невідповідність даних у заявці 5% Інше (відмова клієнта від кредиту і т.д.) 17,2%

«Найчастіше банки стикаються з ситуаціями, коли клієнт стверджує, що його дохід становить певну суму, при цьому середня заробітна плата за аналогічною професією по регіону в рази нижче, або може бути сукупність факторів - молодий клієнт, який займає високу позицію в невеликій компанії з вкрай високим доходом і мінімальним початковим внеском. Крайній момент - це платоспроможність. Автомобіль, звичайно, не розкіш, а засіб пересування, але все ж це досить велика покупка, яка часто буває емоційної, відповідно, і рівень відмов за такими заявками вище, наприклад, в порівнянні з іпотечними кредитами, де рішення з боку потенційного клієнта є максимально обдуманим », - розповідає Андрій Співаков.

Погана кредитна історія стала причиною для 22% відмов у видачі автокредиту, ще близько 8% потенційних позичальників не отримали схвалення банку через надлишкової кредитного навантаження . У 5% випадків кредитори виявили невідповідність даних позичальника з даними, якими вони мали у своєму розпорядженні. Решта 17% відмов припадають на інші причини, серед яких, наприклад, відмова самих позичальників від кредиту через занадто високої ставки, маленької суми чи наявності більш вигідної пропозиції від іншого кредитора. Варто відзначити, що в порівнянні з іншими видами кредитування банки найчастіше відмовляють у видачі автокредиту через надмірну кредитного навантаження та невідповідності даних заявника.

«Справа в тому, що середній платіж по автокредиту досить високий в порівнянні, наприклад, з кредитом готівкою. За даними ОКБ, щомісячний платіж по кредиту готівкою в 2017 році становив 7900 рублів, а по автокредиту - 21 тис. Рублів. При цьому до покупки автомобіля в кредит люди зазвичай не готуються так заздалегідь, як до іпотеки, і часто мають інші відкриті кредити. Відповідно, в цьому сегменті банки пильніше оцінюють фінансові можливості своїх клієнтів і частіше відмовляють через високу кредитного навантаження. Що стосується невідповідності даних заявника, то не секрет, що сегмент автокредитування є досить популярним серед кредитних шахраїв через високий середнього чека. Тому банки, які працюють з цим видом кредитів, більш ретельно перевіряють заявників », - коментує заступник генерального директора Об'єднаного Кредитного Бюро Микола Мясников.

Як збільшити шанси на отримання автокредиту?

Поради універсальні для будь-якого сегменту кредитування:

• Перш за все, потрібна хороша кредитна історія - відсутність поточних прострочень по відкритим кредитами, а також історичних прострочень по закритим кредитами строком понад 90 днів.
• Друга умова - невисока кредитне навантаження, тобто з урахуванням платежів по новому кредиту позичальник повинен щомісяця віддавати банкам не більше 30-40% від свого щомісячного доходу.
• Нарешті, для схвалення заявки на автокредит потрібен офіційний підтверджений дохід.

За словами Наталії Русової, істотно підвищує шанси на отримання автокредиту наявність істотного початкового внеску, і чим він більший, тим вище ймовірність отримати кредит і привабливу відсоткову ставку. А Андрій Співаков зазначає, що банки максимально лояльно ставляться до тих клієнтів, які взяли обдумане рішення про покупку автомобіля і в меншій мірі схильні до ризику опортуністичної поведінки. Тому для потенційного позичальника дуже важливо розуміння того, що кредит доведеться погашати певну кількість часу, і не вибирати автомобіль, вартість якого буде знаходиться на межі його фінансових можливостей, оскільки в майбутньому він зможе мати не тільки фінансові зобов'язання по кредиту, але і додаткові витрати на обслуговування машини.

Тим часом, незважаючи на зниження рівня схвалень кредитних заявок, видача автокредитів продовжує зростати. Тільки в третьому кварталі 2017 року з допомогою позикових коштів було куплено 202,6 тис. Автомобілів, що стало найвищим квартальним показником з початку 2015 року. У порівнянні з аналогічним періодом минулого року кількість виданих автокредитів зросла на 30%, свідчать дані Національного бюро кредитних історій (НБКИ). Обсяги автокредитування в звітний період склали 137,8 мільярда рублів, що на 37% більше показника річної давності. В результаті частка автомобілів, куплених в кредит, вперше з 2014 року перевищила 50% від загальних продажів і досягла 53%.

Зростання ринку автокредитування в чому пояснюється зниженням ставок банками слідом за зниженням вартості залучення коштів на ринку. Нагадаємо, за останні півроку Центробанк тричі знижував ключову ставку - з 9,25 до 8,25% на сьогоднішній день. У Русфінанс Банку очікують від ЦБ подальшого зниження цього показника до рівня 7-7,5% в майбутньому році, що позитивно позначиться на вартості фондування і кредитування. У ВТБ, в свою чергу, прогнозують, що ставки по кредитах знизяться приблизно на 1% по відношенню до поточного рівня.

субсидії скасовуються

Матеріали по темі

Сплеску попиту на автокредити в третьому кварталі також сприяв запуск нових адресних програм «Перший ...» і «Сімейний автомобіль», в рамках яких водії-початківці і багатодітні сім'ї при покупці нової машини російського виробництва в кредит могли отримати на нього 10-відсоткову знижку. Нагадаємо, вони діяли з липня по жовтень, оскільки в зв'язку з високим попитом їх бюджет закінчився вдвічі швидше, ніж очікувалося. Причому далеко не всі учасники цих програм, які отримали схвалення банків, змогли скористатися знижкою від держави. У 2017 році на обидві програми було виділено з бюджету 3,75 млрд рублів, і вже до кінця жовтня по ним було продано більше 63 тис. Автомобілів. У структурі продажів банку ВТБ програми «Перший ...» і «Сімейний автомобіль» забезпечували 40% в кредитуванні нових машин і більше 50% - в рамках всієї держпрограми. У Русфінанс Банку з використанням додаткових програм в період їх дії видавалася приблизно половина пільгових автокредитів, а їх частка в загальному обсязі кредитних продажів перевищувала 25%.

«Учасники ринку не припускали такої затребуваності програм" Перший ... "і" Сімейний автомобіль ", обсяги продажів з їх використанням росли настільки стрімкими темпами, що в якийсь момент стало зрозуміло: виділеного бюджету до кінця року не вистачить . Коли було оголошено про їх дострокове закриття, ми самі стали свідками того, як щоденні продажі били всі можливі рекорди останні три дні дії програм. На жаль, не всі бажаючі скористалися пільговими умовами, але такі реалії будь-яких маркетингових заходів. Як і завжди, після припинення дії дуже цікавих умов, на ринку відбувається спад. Проте від грудня ми чекаємо активності, яку завжди спостерігаємо в кінці року », - говорить Наталія Русова.

Матеріали по темі

Уже відомо, що обидві програми «Перший ...» і «Сімейний автомобіль» будуть відновлені на початку 2018 року. Однак на них планується виділити близько 1,5 млрд рублів, що дозволить реалізувати всього 55 тис. Автомобілів. Максимально допустима вартість моделей, доступних за цими програмами, буде символічно збільшена з 1,45 млн до 1,5 млн рублів. Розмір знижки залишиться колишнім - 10% від ціни машини, а ось субсидувати процентну ставку по автокредиту держава більше не буде, що в Мінпромторгу пояснюють зниженням банківських ставок до докризових значень початку 2014 року. При цьому максимальна ставка кредитного договору, що підпадає під умови держпрограм, визначена на рівні 17% (раніше - 11,3%).

На думку Андрія Співакова, основним фактором розвитку ринку автокредитування в 2018 році буде обсяг і формат держпідтримки. Звичайно ж, за умови її істотного скорочення частка автомобілів, придбаних в кредит, дещо знизиться, але це не буде драматичне падіння, оскільки практично кожен автомобільний бренд в Росії має свої спеціальні кредитні програми, що реалізуються банками спільно з виробниками.

«У період кризи на автомобільному ринку склався значний відкладений попит. Незважаючи на те, що термін володіння автомобілем збільшується, настав час зміни машин, куплених в 2011-2013 роках, значна частина яких була придбана в кредит. З огляду на, що поточний рівень ставок можна порівняти або навіть нижче, ніж в 2011-2013 роках, більшість клієнтів вдається до випробуваного інструменту придбання нового автомобіля - кредиту. У зв'язку з цим ми очікуємо зростання ринку в 2018 році », - резюмує Наталія Русова.

Фото: Денис Абрамов / ТАСС і depositphotos.com

Помилка в тексті? Виділіть її мишкою! І натисніть: Ctrl + Enter