Хто такий созаемщик по кредиту. Чим відрізняється созаемщик від поручителя

1. Хто такий созаемщик і чим він відрізняється від поручителя?
2. В яких ситуаціях потрібні созаемщики?
3. Які права та обов'язки є у співпозичальника?
4. Як взяти кредит з созаемщиком?
5. Чи можна переглянути умови договору?
6. Що, якщо стати созаемщиком запропонували мені?

Якщо ви хочете взяти в кредит велику суму грошей, можливо, буде простіше зробити це не поодинці, а знайти созаемщика, а то й кількох. Розбираємося, хто такий созаемщик, як взяти кредит з його допомогою і чим він відрізняється від поручителя.

Хто такий созаемщик і чим він відрізняється від поручителя?

Взяти кредит з созаемщиком - значить взяти його вдвох чи втрьох, а то і вп'ятьох. Созаємщиков часто плутають з поручителями , Але у них різні права і обов'язки.

созаемщик

поручитель

Созаемщик бере кредит разом
з позичальником. Якщо основний позичальник
перестає платити, відповідальність
за кредит переходить до Созаємщиков
автоматично, без судів
і розглядів.

Поручитель не платить кредит разом
з основним позичальником, він ручається
за нього - гарантує банку, що той
виплатить кредит. поручителю доведеться
повертати борг, тільки якщо позичальник
перестане платити. поручитель може
почати гасити борг позичальника
добровільно, але зобов'язаний це робити
тільки після рішення суду.
В такому випадку, однак, йому доведеться сплатити
і судові витрати.

Банк перевіряє співпозичальника так само,
як і позичальника: місце роботи, дохід,
кредитну історію. від результатів
перевірки може залежати відсоток
по кредиту і термін, на який його видають.

Дохід поручителя не впливає на суму
кредиту, відсотки і термін.

Созаемщиком може стати тільки
людина, тобто фізична особа, частіше
всього - родич позичальника.

Поручителем може стати як людина,
так і компанія, тобто юридична особа.

Созаемщик може стати власником
майна, але це не обов'язково -
все залежить від умов договору.
автоматично власниками
стають тільки подружжя, які беруть
іпотеку: куплене житло вважається
їх спільно нажитим майном, якщо
не було укладено шлюбний контракт
з іншими умовами.

У поручителя немає прав на майно,
яке купили в кредит.

Якщо кредит великий, то одночасно можуть бути задіяні і созаемщики, і поручителі. І в разі, якщо позичальник перестане платити по кредиту, погашати борг повинен буде созаемщик. І тільки вже потім поручитель - за рішенням суду.

В яких ситуаціях потрібні созаемщики?

Банкам вигідно, коли один кредит беруть відразу кілька співпозичальників: чим більше людей відповідають за кредит, тим більше гарантій, що вони повернуть гроші.

Найчастіше співпозичальників залучають в трьох випадках:

1) щоб збільшити суму місячного доходу - це важливий показник для банку. Чим більший дохід, тим більше можлива сума кредиту.
Наприклад, зарплата Сергія - 30 000 рублів на місяць. Цього недостатньо, щоб банк видав потрібну йому суму грошей на іпотеку. Тоді Сергій підключає до справи дружину Ольгу, її місячний дохід - 25 000 рублів. Виходить, що їх загальний дохід - 55 000 рублів, що вже цілком влаштовує банк;

2) щоб отримати кредит на відкриття бізнесу. Якщо у підприємця є партнер (або партнери) і вони разом відкривають справу, то можуть і кредит взяти разом - як позичальників;

3) щоб взяти освітній або студентський кредит. У деяких банків є кредити зі спеціальними умовами для молоді - на перше житло або навчання. У таких випадках за позичальника частина боргу або навіть весь борг можуть виплачувати созаемщики - батьки.

Які права та обов'язки є у співпозичальника?

У кожного банку свої вимоги до Созаємщиков, але частіше за все він повинен:

- бути громадянином Росії;

- досягти певного віку - наприклад, 18, 21 або 25 років;

- мати постійне місце роботи і стаж в одній компанії не менше півроку;

- мати хорошу кредитну історію ;

- бути родичем або чоловіком позичальника (втім, це не обов'язкова вимога).

При іпотеці созаемщиком може стати чоловік або дружина позичальника, навіть якщо він або вона офіційно не працює. Банки в таких випадках охочіше дають кредит і нерідко пропонують нижчу відсоткову ставку.

Головне - пам'ятати, що куплена в шлюбі нерухомість вважається спільно нажитим майном. І неважливо, на кого вона була оформлена. Подружжя за замовчуванням отримують право на половину власності.

Але якщо іпотечний кредит оформив на себе, наприклад, чоловік, а потім перестав за ним сплачувати, банк має право забрати цю квартиру цілком і продати. Дружина, хоча і має право на половину цього житла, теж його втратить. Якщо ж вона захоче зберегти цю квартиру, їй доведеться взяти на себе обов'язок чоловіка і виплачувати кредит за нього. Тому краще відразу прописати себе в договорі созаемщиком.

Якщо ж чоловік і дружина не хочуть ділити права на житло, вони можуть укласти шлюбний контракт і прописати умови там. В цьому випадку іпотеку зазвичай бере саме той з подружжя, на якого буде оформлена нерухомість.

Кредити на великі суми зазвичай страхують. Якщо людина отримала інвалідність або втратив працездатність, страхова компанія повністю погасить його борг. У разі смерті - теж. При цьому права на квартиру (або щось інше, на що брали кредит) перейдуть до решти учасників договору і тим, хто зазначений як спадкоємець.

Як взяти кредит з созаемщиком?

Якщо вам потрібна велика сума грошей, то созаемщик може підвищити ваші шанси отримати кредит і при цьому розраховувати на більш вигідні умови. Розбираємося, як цим скористатися.

1. Порівняйте пропозиції різних банків по кредитах і виберіть відповідні варіанти. Уточніть умови, що стосуються позичальників. Як правило, ними можуть бути повнолітні люди з постійною роботою і трудовим стажем.

2. Визначтеся, скільки людина вам потрібно, щоб набрати необхідний місячний дохід. Припустимо, банк зробив для вас попередній розрахунок, за яким ваш дохід повинен бути близько 100 000 рублів. Ваш дохід - 80 000 рублів. Потрібно, щоб созаемщик підтвердив дохід розміром не менше 20 000 рублів.

3. Потрібно заздалегідь вирішити, як ви поділите виплати по кредиту з созаемщиком: порівну, в якихось частках або ж созаемщик почне платити, тільки коли ви самі це робити чомусь перестанете.
Домовленості потрібно оформити у вигляді угоди про взаємні зобов'язання. Для банку це угода не має значення: якщо прострочити виплати по кредиту, він буде вимагати погасити борг в повному обсязі від усіх позичальників. Але це допоможе вам відновити справедливість, якщо справа, наприклад, дійде до суду.

Припустимо, ви з другом вирішили почати справу і домовилися платити по кредиту навпіл, а він з якихось причин робити це перестав. Тоді вам доведеться погашати борг за двох. Але потім на підставі угоди про зобов'язання ви зможете вимагати з одного його частина платежу.

4. Підготуйте пакет документів позичальника і созаемщика, щоб подати їх у банк. Зазвичай потрібні ті ж документи, що і для будь-якого іншого кредиту: копія паспорта і трудової книжки, довідка 2-ПДФО або за формою банку.

5. Оформіть страховку - вона допоможе виплатити кредит при втраті роботи, нещасний випадок або інших непередбачених обставин.

Чи можна переглянути умови договору?

Умови кредитного договору, в якому беруть участь позичальник і созаемщик, можна змінити, лише якщо договір це передбачає. Якщо созаемщик хоче вийти з договору, швидше за все, буде потрібно заміна - новий созаемщик.

Для перегляду договору повинні бути вагомі умови, наприклад розлучення, адже при видачі кредиту банк враховував дохід співпозичальника. Але, як правило, рішення залишається за банком.

У разі зміни договору повинні бути присутніми позичальник, колишній созаемщик, новий созаемщик і представник банку. При цьому підписується додаткова угода до договору.

Що, якщо стати созаемщиком запропонували мені?

Кредит на велику суму - найчастіше історія на роки, тому варто зважити всі ризики і передбачити можливі зміни. Які небезпеки можуть підстерігати співпозичальника? Розглянемо найбільш часті ситуації.

Созаємщиков складно взяти новий кредит

Приклад. Павло підтримав свого брата Артема і став созаемщиком за іпотечним кредитом. Через два роки Павло зібрався будувати дачу, а на покупку землі і будівництво вирішив взяти кредит. Хоча платоспроможність Павла достатня і його місячний дохід покриває два кредити, банк поставився до цієї ситуації з настороженістю і не видав кредит. Можливо, інший банк буде більш лояльним і погодиться кредитувати Павла. Але є ризик, що Павло не зможе взяти другий кредит, поки не буде погашена іпотека Артема.

Созаемщик зобов'язаний платити, навіть якщо ситуація змінилася і він більше не зацікавлений в кредиті

Приклад. Андрій і Ольга живуть в цивільному шлюбі. У них недавно народилася дитина. Ольга не працює і не отримує декретні виплати, а Андрій, власник невеликої компанії, що займається автоперевезеннями, вирішує, що йому потрібно розширити бізнес. Щоб взяти кредит на обладнання, йому не вистачає доходів. З цим йому допомагає батько Ольги - Віктор. Він стає созаемщиком, але техніку за договором оформляють тільки на Андрія - він же буде на ній працювати, а не Віктор. Через рік Андрій і Ольга розлучаються, але Віктор як і раніше зобов'язаний платити за обладнання, на яке у нього навіть немає прав. Якби в договорі були прописані однакові права або ж чоловіки підписали угоду про взаємні зобов'язання, цієї ситуації можна було б уникнути.

Созаємщиков, навіть якщо він став їм чисто формально і не готувався до витрат, доведеться відповідати за борги позичальника

Приклад. Маша і Іра - подруги зі школи. До свого 30-річчя Маша вирішила купити собі новий автомобіль, нехай і в кредит. Іра не змогла відмовити подрузі і стала созаемщиком - банк, видаючи кредит, врахував і її дохід. У договорі дівчата зафіксували, що кредит виплачує Маша, а Іру це торкнеться, тільки якщо Маша перестане платити. Ніхто такого повороту не чекав, але через півтора року Маша втратила роботу, і їй стало важко щомісяця знаходити гроші на погашення кредиту. Замість того щоб все пояснити Ірі і разом знайти рішення, вона просто перестала з нею спілкуватися. Ірі довелося кілька місяців виплачувати кредит самій. У підсумку кредит погасила все-таки Маша, але відносини з подругою зіпсувалися.

Перш ніж стати созаемщиком, задайте собі питання: «Чи готовий я виплатити повністю кредит за одного / брата / кума / свата?» Созаємщиков - не просто ваш підпис в договорі, а реальна відповідальність за чужий борг.

Якщо ви все ж зважилися, до укладення кредитного договору зробіть кілька речей:

1. Детально обговоріть з позичальником моменти, які стосуються часу, розміру і обставин виплати. Зафіксуйте домовленості письмово в угоді про взаємні зобов'язання .

2. Уважно вивчіть сам кредитний договір. Розберіться з усіма умовами і не підписуйте, поки всі його пункти не стануть для вас гранично зрозумілими. І звичайно, спочатку перевірте, чи є у вибраного банку ліцензія Банку Росії .

3. оформіть страховку на себе і переконайте зробити це основного позичальника. Це вбереже вас обох в разі форс-мажору - хвороби або втрати роботи.