Поради банкірів: що робити, якщо нема чим платити по кредиту

Причини виникнення тимчасової неплатоспроможності вельми прозорі. Часто-густо друзі і колеги втрачають роботу або вимушено змінюють її на менш прибуткову, знижуються зарплати, або їх виплата затримується на тривалий термін, але ж можуть виникнути і незаплановані витрати, пов'язані зі станом здоров'я, ремонтом побутової техніки і так далі.

Прострочення по кредиту може виникнути і через надмірну закредитованості клієнта. Припустимо, ви взяли один кредит на покупку побутової техніки, потім другий - на ремонт квартири, а в цей час чоловік або дружина оформила овердрафт на зарплатну карту і купила пару велосипедів (або гарячу путівку для всієї родини в Туреччину). Ви, звичайно, планували свій сімейний бюджет і збиралися в термін погасити кредит з премії та відпускних, але все склалося не на вашу користь: премію перестали платити, а вашу другу половинку і зовсім перевели на триденний.

Поки ви шукаєте нову роботу, банк все одно чекає платежів по кредиту.

Загалом, все одне до одного, і в якийсь момент платити по кредиту стає нічим. Пару затримок за щомісячними платежами - і атаки банківських фахівців зі стягнення боргів стають все наполегливіше і агресивніше. На горизонті маячить судовий позов, судові виконавці, які описують ваше майно і розсилають виконавчі листи за місцем вашої роботи. Плачевних підсумком стане зіпсована кредитна історія, яка закриє вам доступ до банківських кредитів в доступному для огляду майбутньому.

Читайте також: Нацбанк буде ставити «оцінки» білорусам, які беруть кредити

Щоб уникнути цих наслідків, потрібно правильно оцінювати свої можливості і перед отриманням кредиту (або чергового кредиту, якщо їх декілька) «прораховувати» ризики і залишати за собою певний запас платоспроможності.

Але що робити, якщо прострочення по кредиту вже настала або неминуче настане сьогодні-завтра:

1. Якщо до моменту настання терміну чергового платежу по кредиту ви розумієте, що не можете його здійснити, ні в якому разі не ховайтеся від банку. З першого ж дня йдіть на контакт.

- Якщо клієнт не буде піднімати трубку, почне брехати і ховатися, то відразу ж потрапить до чорного списку і його передадуть до так званим «хардовика», а з ними розмову вже інший, і в подальшому на поступки банк таким партизанам не піде, - діляться секретами колекторської кухні співробітники одного з білоруських банків.

2. Не допускайте, щоб прострочення по кредиту розтягнулася до 30 або 60 днів. Навіть якщо платити по кредиту дійсно нічим, йдіть в банк якомога швидше (а краще взагалі заздалегідь!) І спілкуйтеся з банкірами, пояснюйте ситуацію, попереджайте про можливі складнощі, з'ясовуйте, чим може допомогти вам банк в цій біді.

- Такий превентивний підхід допоможе вам розташувати до себе співробітників банку, підвищить їх лояльність, - радять експерти. - Практично у всіх банках є спеціальні служби по стягненню проблемних кредитів. Якщо у вас з'явилися борги по кредиту, то краще за все вийти відразу на представника цієї служби. Уточнити, як це швидше зробити, можна у менеджера відділення банку, в якому клієнт оформляв кредит, або через контактний центр банку.

3. Зменшуйте ваші борги по кредиту щомісяця хоча б на невелику суму. Якщо ваш щомісячний платіж дорівнює 900 000 рублів, але таких грошей немає, заплатите все одно стільки, скільки зможете: 200, 300 або 500 тисяч. Банк це оцінить.

- Це пряме свідчення того, що клієнт не відмовляється від своїх зобов'язань, не приховується і не планує «кинути» банк. Людина продовжує платити і дійсно не справляється. Це значно підвищує шанси кредитоотримувача на те, що банк піде на поступки по кредиту, - вважають банкіри.

На які поступки можна розраховувати з боку банку при зразковому поведінці клієнта, у якого утворилася прострочена заборгованість за кредитом:

1. Зниження процентної ставки і розміру щомісячного платежу. Такий захід може бути застосована на весь термін кредиту або на якийсь узгоджений з банком кризовий період (3, 6, 12 місяців).

- Чим вище ваша поточна ставка по кредиту, тим більше шансів, що банк погодиться на зниження ставки по кредиту, - пояснюють експерти.

Наприклад, якщо ставка за вашим кредитом 60% річних, а нові кредити ваш банк на момент звернення видає під 45%, то висока ймовірність, що ви зможете домовитися з вашими кредиторами про зниження ставки по вашому кредиту назавжди або на найближчі півроку-рік як мінімум до 55%, а то і до 50% річних.

2. Пролонгацію кредиту. Припустимо, що у вас є борг по кредиту в розмірі 24 млн рублів, які потрібно повернути банку за 2 роки. Крім відсотків по кредиту, в суму щомісячного платежу включається 1 млн рублів основного боргу (24 млн BYR / 24 місяці). Банк може продовжити вам термін погашення основного боргу до 4 років і знизити при цьому суму платежу до 500 тисяч в місяць (24 млн BYR / 48 місяців).

3. Відстрочка погашення основного боргу і відсотків по кредиту або так званий мораторій.

- Банки йдуть неохоче на таку форму реструктуризації, - пояснюють експерти. - Розраховувати на неї можна, тільки якщо клієнт знаходиться в об'єктивно дуже важкою поточної ситуації, якщо банк до клієнта дуже лояльний і, найголовніше, якщо отримувач кредиту зможе переконати банк, що відразу після періоду мораторію (3-6 місяців умовно) його фінансове становище зміниться в кращу сторону, і він почне платити справно.

Як правило, банки можуть піти на 1 і 2 варіант або їх комбінацію при вирішенні проблеми прострочення по кредиту своїх клієнтів.

Шанси на реструктуризацію кредиту знижуються, якщо:

1. У клієнта є тривала прострочення по кредиту.

2. У клієнта є безліч кредитів в різних банках, в тому числі прострочених.

- Як правило, банки міркують так: чим швидше через суд почнемо забирати свої борги, тим більше шансів, що саме ми, а не інші банки встигнуть отримати хоч щось у боржника, - пояснюють співробітники банку.

3. Закритість і агресивність боржника. Не можна ховатися від банку і лаятися з ним. У цій ситуації не треба ворогувати з банком. У ваших інтересах - домовитися полюбовно.

Таким чином, вихід і вибір є завжди. Головне, не панікувати і перед тим, як один раз відрізати або підняти трубку, сім раз подумати. Удачі вам!

Про те, які варіанти рефінансування кредитів пропонують зараз білоруські банки, читайте в огляді FINANCE.TUT.BY на цьому тижні.