Як купити квартиру - з іпотекою або без

1. Накопичувати або взяти іпотеку?
2. Як купити житло без іпотеки?
3. субсидії
4. Материнський капітал
5. Що робити, якщо ви зважилися на покупку квартири в іпотеку?
6. 1) вибрати банк і підходящу пропозицію по іпотеці
7. 2) Зібрати пакет документів і подати заявку в банк
8. 3) Вибирати квартиру
9. На що звернути увагу при покупці квартири?
10. Якщо ви купуєте квартиру в новобудові
11. Якщо ви купуєте вторинне житло

Купити квартиру непросто, якщо ви, звичайно, не футболіст «Арсеналу». Хоча б тульського. Але завжди є варіанти: накопичити, взяти іпотеку або використовувати додаткові можливості, якщо вони вам покладаються, наприклад субсидії або материнський капітал. Розглянемо, як використовувати можливості свого бюджету для покупки житла і що робити, якщо ви зважилися на іпотеку.

Накопичувати або взяти іпотеку?

Що вигідніше - завести спеціальний рахунок, відкладати гроші і отримувати відсотки або взяти іпотеку і виплачувати відсотки банку? Щоб відповісти на це питання, потрібно оцінити всі фактори: чи є у вас початковий внесок і який, чи є вам де жити, платите ви зараз орендну плату, чи згодні вкластися в будівництво або розглядаєте тільки готове житло.

Припустимо, вашій родині буде потрібно 12 років, щоб відкласти суму, якої вистачить на покупку квартири. Якщо ви вирішили збирати, постарайтеся зробити так, щоб накопичення працювали на вас - обганяли інфляцію і приносили дохід. Накопичити велику суму грошей - теж певна технологія.

Плюси накопичення: ви не переплачуєте відсотки, а, навпаки, отримуєте їх і не стаєте боржником банку на довгі роки (до того ж в разі фінансових проблем іпотечну квартиру можна втратити).

Мінуси накопичення: дуже довго чекати, а при економічних потрясіннях (наприклад, скачках інфляції або зростання цін на нерухомість) ваші накопичення можуть знецінитися.

Припустимо інше: вашій родині, якій потрібно збирати на квартиру 12 років, вистачить трьох років, щоб накопичити на початковий внесок і взяти іпотеку. Чи варто переплата по кредиту цих дев'яти зекономлених років? Раптом ціни на нерухомість різко виростуть або інфляція знецінить ваші заощадження? Гарантій стабільності ніхто дати не може.

Плюси іпотеки: ви фіксуєте ціну квартири і витрати на неї на багато років вперед. Зростання цін на нерухомість вас не торкнеться.

Мінуси іпотеки: істотна переплата банку. Але якщо враховувати інфляцію і зростання цін на нерухомість, то, можливо, переплата і не буде такою значною, як здається в момент, коли ви розраховуєте графік іпотечних платежів. Звичайно, ціни на нерухомість можуть обрушитися, і щомісячні платежі стануть неадекватні вартості квартири, але передбачити таку ситуацію ніхто не може.

Як купити житло без іпотеки?

Багато забудовників пропонують безпроцентну розстрочку на кілька місяців або навіть років. Але розстрочка підходить людям, у яких великі щомісячні доходи і які впевнені в завтрашньому дні. Цей варіант таїть підводні камені: ціна на квартири при покупці в розстрочку часто вище, ніж при 100-процентній оплаті, а право власності ви отримаєте тільки після закінчення всіх виплат.

Існують також субсидії на покупку житла і програма «материнський капітал», в регіонах ці суми можуть бути значною підмогою при покупці квартири.

субсидії

Перевірте, чи немає вас в списку тих, кому можуть бути надані субсидії на покупку житла. Загальну інформацію про це можна знайти на в розділі «Надання субсидій на оплату житлового приміщення та комунальних послуг». Але єдиних умов по країні немає, інформацію про регіональні програми краще шукати на сайті місцевої адміністрації. Суми, які видає держава, в середньому складають 40%, але можуть доходити і до 100% середньої вартості житла - це теж залежить від регіонів і конкретних ситуацій.

Материнський капітал

Материнський (сімейний) капітал - це один з видів держпідтримки для сімей з двома дітьми. У деяких регіонах материнський капітал здатний покрити повну вартість житла, але частіше за все він йде у зв'язці з іпотекою, і це цілком собі початковий внесок.

Що робити, якщо ви зважилися на покупку квартири в іпотеку?

рішення взяти іпотеку цілком виправдано - останнім часом житлові кредити стають все доступніше. За даними на березень 2018 року , Середня ставка по іпотеці опустилася нижче 10%. Це пов'язано зі зниженням ключової ставки . Головне, тверезо оцінюйте свої сили і стежте за тим, щоб виплати по кредиту не перевищували 30% від вашого доходу. І пам'ятайте, що іпотечна квартира - це довгострокове вкладення: продати нерухомість з обтяженням можна, але зробити це непросто. Отже, з чого почати?

1) вибрати банк і підходящу пропозицію по іпотеці

Уважно вивчіть пропозиції різних банків, зверніть увагу на розміри початкового внеску, вік позичальника, можливість залучити співпозичальника , процентні ставки. Перевірте, раптом ви підходите під умови однієї зі спеціальних програм - існує іпотека з держпідтримкою для сімей з дітьми, військова іпотека, програма «молода сім'я» і навіть варіанти для пенсіонерів. Вивчіть іпотечні пропозиції банку, в якому отримуєте заробітну плату, - можливо, там вас чекають більш вигідні умови і спрощена процедура оформлення документів.

У деяких випадках спочатку краще визначитися з квартирою, а тільки потім з банком. Наприклад, якщо ви хочете жити в конкретній новобудові - дізнайтеся, які банки пропонують на неї іпотеку, і вибирайте вже з них.

2) Зібрати пакет документів і подати заявку в банк

Вимоги до віку, стажу, доходу та пакету документів можуть змінюватися - як правило, від них залежить і ставка. Чим більше надійний ви клієнт, чим більше офіційних підтверджень своєї платоспроможності можете надати, тим нижче буде для вас ставка. Деякі банки готові видати іпотеку за двома документами, але в таких випадках зазвичай потрібен великий початковий внесок, наприклад 50%, і ставка буде досить високою.

3) Вибирати квартиру

Після схвалення банку можна спокійно шукати собі квартиру, на це зазвичай є 90, а іноді і до 180 днів - залежить від умов банку.

На що звернути увагу при покупці квартири?

Головне питання, яке варто поставити собі в самому початку, - новобудова або вторинка? Аргументи для вибору у всіх різні: хтось не хоче жити в квартирі «з історією», а хтось не готовий терпіти нескінченні ремонтні роботи сусідів після заселення в новобудову. Оцініть, скільки коштує обробка квартири, - іноді вигідніше брати з неї, а іноді без неї.

Інфраструктуру кожен підбирає залежно від потреб: комусь актуальна школа в пішої доступності, кому-то - торговий центр. Варто також приділити пильну увагу типу будинку, планування, сусідам.

Вірний вибір району означає економію часу і часто грошей. Подивіться, чи немає поруч шкідливих підприємств і галасливих доріг. Якщо ви за кермом, спробуйте приїхати до дому в той час, коли повертаєтеся з роботи, і пошукати місце для парковки.

Якщо ви купуєте квартиру в новобудові

Потрібно перевірити два головних документа новобудови - дозвіл на будівництво і проектну декларацію, вони повинні бути на сайті забудовника. Якщо об'єкт акредитований надійним банком, це дає вам певні гарантії. Грубо кажучи, банк уже викупив у забудовника квартиру, а ви купуєте її у банку. Вивчіть договір, який ви підпишете з забудовником, - там повинні бути перераховані його гарантійні зобов'язання. Наприклад, якщо у вашій квартирі браковані вікна або неробочі батареї, забудовник повинен замінити або полагодити їх у визначений термін.

Якщо ви купуєте вторинне житло

Перш ніж схвалити кредит на конкретну вторинну нерухомість, банк проводить перевірку - власнику квартири доведеться підготувати ряд документів і надати їх вашій іпотечному менеджеру. Але перш ніж відправляти в банк на розгляд квартиру, яку ви хочете купити, спробуйте самостійно з'ясувати основні деталі.

1. Перевірте документи продавця і права власності. Якщо власник отримав квартиру у спадок і відразу її продає, є ризик, що з'явиться ще один спадкоємець, який залишився без частки. Згідно із законом він має право оскаржити угоду. Якщо власник один і квартиру купив кілька років тому, дізнайтеся, чи перебував він у шлюбі на момент покупки - за законом подружжя має рівні права на нерухомість, і це теж може стати причиною для заперечування угоди.

2. Існують різні варіанти з обтяженням, обмеженням прав власника на користь третьої особи - упевніться, що в документах цього не вказано, порадьтеся з юристом, якщо є можливість. Наприклад, якщо серед власників є неповнолітній, то продавати таку квартиру можна тільки з дозволу органів опіки, а це не найпростіша і швидка процедура.

3. Щоб дізнатися, кому належала квартира, хто її власник зараз і як переходило право власності, замовте виписку з Єдиного державного реєстру нерухомості. Це можна зробити в одному з багатофункціональних центрів надання державних і муніципальних послуг (МФЦ). Бланк можна скачати заздалегідь на сайті. У деяких банках іпотечні менеджери замовляють її самостійно.
   Ідеальний сценарій для покупки квартири: один повнолітній власник, власність більше трьох років і зрозуміла історія об'єкта.

4. Банк може не схвалити об'єкт з неузаконеним переплануванням. Порівняйте стан квартири і план від БТІ - він повинен бути у власника квартири. Якщо за планом БТІ квартира повинна бути двушкой з коморою, а на ділі це одиничка без стін - перед вами неузаконена перепланування.

5. Якщо є страхи і сумніви з приводу квартири, можна замовити додатковий аналіз документів об'єкта - юристи при агентствах нерухомості зазвичай надають такі послуги. Але навіть така перевірка не може бути 100-відсотковою гарантією того, що з квартирою не виникне юридичних казусів - не з'явиться спадкоємець або можливий претендент на квартиру (наприклад, не узяв участь в приватизації). Тому є сенс застрахувати свої права власності - оформити так званий поліс титульного страхування . Якщо згодом угоду визнають недійсною, ця страховка захистить вас від втрат.

І не втрачайте можливості, які надає держава, - ви можете оформити повернення податкового вирахування при покупці квартири.