Іпотека: нові умови в дії

1. Банки перераховують свої ризики
2. Іпотечний ринок обвалиться?

З 1 січня 2016 року у законну силу вступили поправки, огороджувальні позичальників від ризиків. Крім заборони на оформлення валютної іпотеки (банки мають право зробити виняток лише для громадян, які отримують заробітну плату в інвалюті), фінансові інститути заборонили змінювати умови кредитного договору та встановили нову черговість погашення боргу - в першу чергу сплачується основна сума боргу, після - відсотки і штрафи. До речі, розміри останніх також обмежені.

Таким чином, умови для отримання кредиту на покупку нерухомості в даний час найсприятливіші, але, як з'ясувалося, тільки з одного боку. З іншого - в період нестабільної економічної ситуації через зростання валютних ризиків і кількості прострочених кредитів - банки прийняли рішення про перегляд підходів до кредитування, збільшивши процентні ставки і розмір комісій. Про цей намір банкіри повідомили ще в грудні минулого року.

За даними огляду кредитного ринку, опублікованого Нацбанком, 23% опитаних банків заявили про жорсткість кредитної політики по іпотеці з початку 2016 року. На ділі все виявилося набагато гірше: одні банки посилили вимоги до потенційних позичальників і збільшили ставки, інші зовсім відмовляються оформляти іпотеку.

Банки перераховують свої ризики

Так, на невизначений термін призупинено прийом заявок на іпотечне кредитування в таких банках, як Банк Центркредит, ForteBank, Ощадбанк і Банк ВТБ. Менеджери фінансових інститутів пояснюють, що в зв'язку зі зміною умов на ринку кредитування відновлення видачі іпотеки можливо тільки в разі стабілізації економічної ситуації в країні.

У тих банках, де іпотечні кредити все ще оформляють, помітно змінилися умови кредитування. По-перше, працівники більшості банків відразу заявляють, що пріоритетними є заявки від обслуговуються в їхніх компаніях клієнтів. Простіше кажучи, якщо у вас немає особового рахунку, депозиту або зарплатної картки того фінансового інституту, в якому ви бажаєте кредитуватися, то ваші шанси невеликі. Як, наприклад, у випадку з Атфбанк, де, щоб стати «своїм», необхідно мати відкритий як мінімум півроку тому депозитний рахунок.

По-друге, кілька банків збільшили суму початкового внеску і скоротили термін кредитування. Так, наприклад, в банку Казка максимальний термін кредитування тепер становить 10 років. При цьому на початку необхідно внести початковий внесок у розмірі 50% від вартості нерухомості, що купується. Для порівняння: в минулому році досить було і 10%. У Нурбанке початковий внесок на сьогоднішній день складає не менше 36% (44% у разі покупки приватного будинку) проти 20% в минулому році.

Змінилися вимоги банків і до доходів потенційних позичальників. Наприклад, в Казкома розглядаються заявки із зазначенням заробітної плати 250 000 тенге і вище, в Altyn Bank - 200 000 тенге. Можливе залучення созаёмщіков.

З початку року в більшості фінансових інститутів виросли процентні ставки по кредитах. Наприклад, якщо в минулому році Нурбанк видавав іпотеку під 15.4% річних, то зараз мінімальна ставка становить 24%. До слова, багато банків як і раніше оголошують тільки базову або номінальну процентну ставку, тобто без урахування інфляції, різних комісій і т. Д. Реальну, або ефективну, ставку можна дізнатися тільки після розгляду персональної заявки в банку. Як правило, вона вища за базову на 1.5% і більше.

Що стосується самої нерухомості, на придбання якої оформляється кредит, то тут вимоги також змінилися в порівнянні з минулим роком. Тепер більшість банків кредитує лише вторинне житло, рік побудови якого не раніше 1965 року. Квартиру в споруджуваному будинку оформити в іпотеку не вийде. А для новобудов існують спеціальні програми, в яких беруть участь тільки певні житлові комплекси від будівельних компаній - партнерів банку. Слід зазначити, що, наприклад, в Казкома неможливо оформити приватний будинок в іпотеку, а в Altyn Bank кредити видають лише на житло з цегли і моноліту.

Іпотечний ринок обвалиться?

Вітчизняні експерти відмовляються давати будь-які прогнози на майбутнє. Ситуація складна. Зараз зрозуміло лише одне: інфляція і девальвація значно погіршили платоспроможність потенційних позичальників, що безсумнівно позначиться на зниженні обсягів іпотечного кредитування. За словами директора відділу з розвитку бізнесу Першого кредитного бюро АСЕМ Нургалієва, поточна ситуація цілком може спровокувати попит на орендне житло в зв'язку з набирає чинності трендом - орендою житла на довгий час.

А ось фахівці московського агентства кредитних рейтингів і аналітичних досліджень Fitch Ratings спрогнозували казахстанським банкам зростання обсягу проблемних активів. За їхніми даними, більшість банків РК в останні два роки зіткнулися зі значним збільшенням доларизації депозитів, внаслідок чого зростання доларизації балансів привів до збільшення частки валютних кредитів, яку буде складно істотно зменшити в середньостроковій перспективі.

Вже після опублікування статті в редакцію надійшла інформація від Казкома про призупинення видачі іпотеки.