Точки над Ö: Медична страховка в Німеччині. Частина 1. Що потрібно знати і яким чуткам не вірити · Живий Берлін · Німеччина - наша точка зору · тільки важливі новини · захоплюючі історії · неабиякі думки · незалежне ЗМІ з Берліна

1. «Приватних» носять на руках? А на «державних» наживаються?
2. «Державна» - але недержавна
3. Бундестаг зобов'язав лікарняні каси оплачувати марихуану, хто її потребує пацієнтам
4. Читати повністю →
5. Принципи «державного» страхування:
6. Читати повністю →

«Приватна» і «державна» - так розділяє народний поголос два види медичних страховок у Німеччині. Чим вони відрізняються? Нерідко доводиться чути: «Пацієнт з приватної страховкою не повинен висиджувати в приймальні лікаря, а заходить до нього без черги». Думка настільки ж поширене, як і невірне. Що насправді повинен знати кожен про

У Німеччині діє положення про обов'язкове медичне страхування. Строго за законом, жити і навіть тимчасово перебувати в країні без медичної страховки не можна. Значить, кожен повинен бути застрахований.

Однак види і умови страхування розрізняються. Іноді доводиться вибирати. Питання: між чим і чим? Він вимагає ретельного вивчення. І тверезого самостійного рішення. А чи не віри в чудеса. Яких немає.

«Приватних» носять на руках? А на «державних» наживаються?

Багато хто вірить, що це так. Що два основних види медичного страхування розрізняються як інь і янь: «приватна» страховка (нім. Private Krankenversicherung) вся біла, а «державна» (нім. Gesetzliche Krankenversicherung) навпаки.

Типові помилки:

• Пацієнти з приватної страховкою без черги заходять до лікаря, в лікарні їм дають окрему палату, їх персонально веде головлікар, а не якийсь «ассістентішка».
• Багато хто вибирає приватне страхування, а «державну» лікарняну касу пропихують тим, хто нічого в цій справі не тямить.
• «Касовий» лікар не лікує, а лише смокче гроші за своїх пацієнтів, призначає дорогі і непотрібні види лікування, «офігенний» ліки, оскільки каса платить за все не дивлячись.

Нижче ми побачимо, наскільки це відповідає істині.

Фото: aok-bv.de

«Державна» - але недержавна

Привид «обдурених лікарями» держави швидко випарується, якщо взяти до уваги, що «державне» медичне страхування здійснює аж ніяк не держава!

І взагалі, в Німеччині немає державного соцстраху. Самий парадоксальний приклад: державні службовці (Beamte). Вони безпосередньо працюють на державу - але оплачують «приватні» або «добровільні» лікарняні страховки.

Держава делегує функцію соціального страхування своїх громадян спеціальній системі з самостійним управлінням. Це принцип субсидіарності, широко застосовуваний в Європі, але в деяких країнах (в тому числі в Росії) практично не відомий.

Принцип субсидіарності заснований на тому, що соціальні проблеми повинні вирішуватися на рівні соціуму: в суспільстві, «на землі», серед людей, а не «верхніми» централізованими ланками державного управління.

У Німеччині поняття Sozialversicherung означає і саме по собі соціальне страхування, і самоврядну галузь, що займається даним видом страхування.

Невід'ємною частиною цієї галузі є лікарняні каси, які здійснюють медичне страхування. Російськомовні ЗМІ називають такі каси «державними», хоча і вони - аж ніяк не держструктури, а підкоряються Головному спільноті лікарняних кас (GKK-Spitzenverband) і Спільної федеральної комісії (G-BA) - верховному органу самоврядування німецької медицини. Список «державних» страхових кас (GKV) можна знайти, наприклад, тут →

У німецькій мові формулювань «державна лікарняна каса», «державне медичне страхування» зовсім немає. Застосовуються інші, «важко перекладати»: gesetzliche Krankenkasse, gesetzliche Krankenversicherung, Pflichtversicherung. Тобто «законна лікарняна каса», «законне медичне страхування», «обов'язкове страхування». Це ставить іноземця в глухий кут. Виходить, що альтернативна медстраховка - приватна - є незаконною? Нелегальної? Так чи що ?!

Не так. Приватне страхування теж легальне. Але воно не має на увазі, як при «державному» страхування, твердого, обумовленого законом переліку гарантій КОЖНОМУ застрахованій. Приватна страховка - справа ІНДИВІДУАЛЬНЕ. На що застрахувався, то і отримаєш.

Уже цим розбивається стійке оману, нібито власник приватної страховки має право на прийом у лікаря без черги, на окрему лікарняну палату, на те, що його в цій палаті буде особисто використовувати головлікар.

На що ти дійсно маєш право - читай в своєму страховому полісі. Що в ньому зазначено - «твоє». А чого немає, того немає.

Список «приватних» медичних страхових компаній (PKV) можна знайти, наприклад, тут →

Бундестаг зобов'язав лікарняні каси оплачувати марихуану, хто її потребує пацієнтам

Легальну видачу тяжкохворим пацієнтам в Німеччині канабісу з оплатою через лікарняні страхові каси передбачає новий закон, за прийняття якого проголосували депутати Бундестагу. Як повідомляє Zeit Online, закон «Про зміни правил лікарських призначень анестезуючих засобів та інших медикаментів» дає нові надії пацієнтам, що страждають від сильних болів.

Читати повністю →

Так чим насправді розрізняються приватна і «державна» страховка?

Німеччина батьківщина соціального страхування. 15 червня 1883 року було прийнято ініційований канцлером Отто фон Бісмарком «Закон щодо лікарняного страхування робітників». І понині принципи «державного» страхування базуються на основних положеннях цього документа.

Положення такі:

• страхування - обов'язкове;
• солідарне (тобто однакове для всіх);
• з посильної оплатою (як твердий відсоток фактичного заробітку);
• з паритетним розподілом оплати між працівником і роботодавцем.

На згадку про «Законі щодо ...» німці і називають цей вид страхування «законним». Будь-який інший вид страхування - приватний. І в цьому - ГОЛОВНЕ відмінність.

Що стосується конкретних страхових гарантій, то більшість реально укладених приватних полісів не дають пацієнтам особливих пільг у порівнянні з «державної» страховкою. До того ж ці поліси свідомо менш пільгові за умовами оплати.

Тому-то число приватно застрахованих пацієнтів в Німеччині не перевищує 9 мільйонів чоловік. Це всього лише 11 відсотків населення. Інші 89 відсотків страхуються в лікарняних касах. Ось вам розвінчаний міф про те, що німці, мовляв, не хочуть страхуватися в касах і масово йдуть до приватних страховиків.

Оскільки приватне страхування не має солідарних (єдиних для всіх) умов, то відмінності з «державним» складають досить широкий перелік. Пробіжимося по ньому з обох напрямків.

Принципи «державного» страхування:

1. Воно обов'язково для всіх найманих працівників з певним рівнем доходів. Цей рівень щорічно переглядається і в даний час (2018 г.) становить максимум 4950 в місяць і / або 59400 євро в рік. Ті, хто отримує більше, обов'язковому «державного страхування» не підлягають (але можуть укласти приватну страховку або залишатися ДОБРОВІЛЬНО застрахованим в «державної» касі - замість обов'язкової страховки, див. Пункт 4).
2. Воно обов'язково для пенсіонерів.
3. Воно дозволено дітям, подружжю і іншим членам сімей застрахованих працівників і пенсіонерів, які не мають самостійних доходів (принцип сімейного страхування). Для них воно є безкоштовним.
4. Ті, хто не відповідає цим категоріям (наприклад, безробітні або «мініджобери» з незначною зарплатою, індивідуальні підприємці), мають право на ДОБРОВІЛЬНЕ страхування в лікарняних касах (freiwillige Krankenversicherung). Рівень наданих їм страхових гарантій не відрізняється від того, що мають інші пацієнти кас. До речі, основні гарантії не розрізняються і від того, в якій саме касі ти застрахований.
5. Оплата страховки не залежить від віку і фактичного стану здоров'я пацієнта. Базова ставка страхових внесків, що стягуються з пацієнта (в даний час): 14,6 відсотка фактичного місячного брутто-заробітку, виплата цього внеску розподілена навпіл між самим застрахованим і його роботодавцем. Але є ще і додатковий обов'язковий внесок (нині 1 відсоток заробітку), який виплачує тільки застрахований.
6. З пенсіонерів стягують близько половини стандартної ставки (тобто близько 8 відсотків місячної пенсії). З тих, хто отримує вищу пенсію, стягують «повні» 14,6 відсотка. Однак з одержувачів маленьких і соціальних пенсій не стягують нічого - за них платить соціальне відомство. За безробітних платить Агентство з праці, або теж соціальне відомство.
7. З тих, хто уклав добровільну страховку, стягують, як правило, «повні» 14,6 відсотка. Але можливі виключення. Наприклад, пільгова ставка в 14 відсотків. Або 13-відсоткова ставка для «мініджобера», що виплачується його роботодавцем.
8. Пацієнти з «державної» страховкою нічого не платять лікаря - ні за візит, ні за лікування. За них розплачується лікарняна каса, але при цьому за деякі види медичних послуг (за певні ліки або процедури, за перебування в стаціонарі і т.д.) з пацієнта стягують невелику доплату. При цьому якщо сума таких доплат перевищує два відсотки річного доходу (при наявності хронічних хвороб - один відсоток), від подальших доплат пацієнта звільняють до кінця року. За медичні послуги дітям до 18 років доплату не стягують зовсім.
9. Оскільки основним джерелом доходів лікарів, які працюють з такими пацієнтами, є лікарняні каси, то лікарі «затиснуті» строгими касовими нормативами нарахування гонорарів. Фокуси з «довільно» призначаються дорогими видами лікування, аби «здерти з каси побільше грошей», зазвичай не проходять. Так, лікарські гонорари в Німеччині високі, але вони жорстко, а часом жорстоко (за скаргами лікарів) контролюються касами.

Точки над Ö: Відпустка за рахунок лікарняної каси. Як не тільки оплачувати своє здоров'я, але і отримувати за нього гроші?

Провести вихідні в дорогому курортному готелі за рахунок лікарняної каси. Поніжитися в цілющих водах термального джерела - і теж «майже» не заплатити. Безкоштовно або за символічні гроші погойдатися на тренажерах під наглядом індивідуального тренера плюс відвідування сауни. Фантастика? Ні, реальність. Практично будь-який застрахований пацієнт в Німеччині може розраховувати на такі блага. Хоча далеко не всі про це знають. Повідомляємо найголовніше про те, як змусити розщедритися лікарняну касу.

Читати повністю →

Принципи приватного страхування:

1. За ідеєю, воно добровільне. Але ті, хто не може зробити висновок «державну» медичну страховку, зобов'язані, хочеш - не хочеш, укладати приватну, оскільки залишатися без страховки закон не дозволяє.
2. Оплата по страховці - індивідуальна, її розмір встановлюють залежно від віку пацієнта (чим старше, тим вище), від професії, від стану його здоров'я, від конкретного набору страхових гарантій, включених в поліс. Сімейний страхування не допускається: дітей і інших членів сім'ї належить страхувати за окрему плату.
3. Розмір місячної оплати поліса не враховує рівня поточних доходів пацієнта. Наприклад, доходи впали - але платити мусиш стільки ж.
4. Більш того, з власної кишені доведеться оплачувати будь-які види лікування, оздоровлення, медикаментів та ін., Якщо вони не підтверджені полісом.
5. «Прийом у лікаря без черги», «окрема палата в стаціонарі», «персональне лікування у головлікаря» - все це залишається казками для дорослих, якщо чітко не занесена в поліс. «Безкоштовна віагра», «безкоштовні косметологічні операції», «перебування в дорогій приватній клініці» - все це при бажанні може бути включено. Але за такий поліс зажадають космічну плату.
6. У разі «реальних» (не настільки руйнівних) полісів мова, як правило, йде про базову тариф приватного медичного страхування. Базовий тариф майже не відрізняється від страхових гарантій, включених в стандартні договори «державного» страхування.

Ось і виходить, що в більшості випадків приватна страховка мало чим «приємніше» за гарантіями - але сильно неприємна по оплаті.

До речі, оплата приватної страховки це ще півбіди. Приватний пацієнт оплачує зі своєї кишені і кожен візит до лікаря, кожне куплене ліки. Пізніше страховик, «вивчивши питання», повертає пацієнтові витрачені гроші. І зовсім не факт, що він автоматично підтвердить всі витрати і поверне вам повну суму. З чимось може не погодитися, визнавши, що отримана послуга виходить за рамки поліса. Якщо «касовий» лікар знаходиться під жорстким контролем каси, то «приватний» пацієнт - під жорстким контролем свого страховика.

Що до пацієнтів «державних» кас, то вони можуть розраховувати на додаткові пільги, що надаються за принципами приватного страхування. «Невеликі» додаткові страховки (їх можна укладати в своїй касі) дозволяють, наприклад, отримувати підвищену касову оплату при протезуванні зубів або виготовленні очок, повну оплату акупунктури або інших видів нетрадиційного лікування.

В принципі, і приватну страховку можна зробити висновок в «державної» касі. Наприклад (ось приємний випадок!), Пацієнт казково розбагатів і втратив право на «державну» страховку. Йому зовсім не обов'язково йти зі своєї каси - досить поміняти колишній тариф на приватний.

При всій складності реального вибору між двома видами страхування можна, звичайно, уявити собі якусь (не дуже велику) частину суспільства, для якої приватна страховка свідомо «цікавіше». Але треба розуміти, що сьогоднішній «інтерес» може породжувати віддалені складності - з віком, появою дітей, зміною здоров'я. До того ж перейти з приватної страховки в «державну» дуже важко або зовсім неможливо.

З іншого боку, є певні категорії, для яких «державне» страхування не дозволено. Крім держслужбовців, це, наприклад, підприємці з високими доходами або високооплачувані фахівці, бізнес-іммігранти і т.п. Для них можлива тільки приватна страховка. Які вона дає права та переваги, які накладає обов'язки, з якими пов'язана проблемами - всі ці питання розглянемо в окремому матеріалі.

Фото в анонсі: George Hodan

Читайте також: